N本报记者 陈百慧 包华 文/图

“南玛都”袭闽，给福州带来连日的暴雨，城内多处积水，不少车辆在涉水时熄火。

碰到这样的情况，车主在询问保险公司时，得到的答复往往是“拒赔”，理由——你没有买“涉水险”，只能自己掏腰包了。

很多车主就是在这样的情况下认识了涉水险，这个险种不在车辆全险内，业务员也基本上不会提及。为什么在南方这样雨水频频的地区，涉水险这种挺管用挺关键的险种，却每每被直接无视掉呢？

原因可以归结为九个字：保费低，赔付高，没钱赚。

花5万元认识“涉水险”

家住五四北的黄先生有点郁闷，由于福州近日接连暴雨，许多车经过积水路段时熄火，黄先生的爱车也不幸“中招”。

所幸黄先生是个驾驶老手，深知二次启动会造成发动机损毁，“我还有这点常识，熄火之后没敢再强行启动车，赶紧向4S店和保险公司报了案。”等把车拖到4S店一查，发动机确实进水了，但因为没有再次启动，发动机缸体没事，连杆弯了3根，修车需花5万元左右。

黄先生再找到保险公司时，得到的却是“拒赔”的答复。定损员明确告诉他，发动机进水所造成的损失，保险公司不负责赔偿。

对此，保险公司工作人员告诉记者，能对暴雨等自然灾害进行理赔的险种主要是车损险和涉水险。车辆被水淹后，保险公司在车损险下负责赔偿清洗费、电器系统原件更换费用及施救费用，对于车辆涉水行驶或水淹情况导致发动机的损失，保险公司是不予赔付的，除非购买附加涉水损失险。

记者分别致电平安和中保等保险公司，均被告知：除非车主投保了涉水险，否则因涉水造成的发动机受损坏不负责赔偿。

对此，黄先生郁闷地说：“在买保险过程中，我从未听业务员提过涉水险。说实话，5年前我就买车了，今天才知道有这个险种。”

车辆全险不包括涉水险

记者随机采访了几个刚刚购买汽车保险的车主，对于涉水险他们全然不知。

“我跟业务员说了，给上全保，花多少钱没关系，主要就是买个安心”，刚买车的陈小姐，尽管愿意多投保，但仍未被告知有涉水险的存在。而黄先生在听说涉水险时，也是一脸茫然——“全保不包括涉水险吗？为什么业务员没告诉我？”采访中，记者了解到，涉水险在福州的投保率相当低。一位保险业务员向记者透露，“不是车主不愿意投保，而是保险公司不愿意推，我们公司涉水险一单都没接。”

他还介绍说，一般说来，涉水险的保费为新车购置价的0.2%左右，这也意味着一辆10万元的车，保一份涉水险只需要200元。花200元购买一份涉水险，就可解决在雨天行车的后顾之忧，这对已花10多万买车的车主来说，并非承受不起。可是对很多保险公司来说，这是个“赔本生意”，收的保费不高，赔起来却不便宜。“随便哪辆车发动机进水，少则几千，多则数十万。而且这类索赔总在短时间

还有不少挺关键的“编外车险”

自燃损失险——自燃险理赔的范围包括本车电器、供油系统发生故障、机动车运转摩擦起火等情况。但也有几种情况，即便你购买了自燃险，保险公司也不会理赔：被保人在车辆使用过程中用人工直接供油、高温烘烤机器引起火灾的；自燃仅造成电器、电路、供油系统损失的；人为造成火灾的；车子改装后没有到车管所登记，并且没有经保险公司核保等情况。

全车盗抢险——盗抢险的保险责任一般包括两项：一是保险车辆(含投保的挂车)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；二是保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺追回后受到损坏，或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。与此相对应的是，像现金、电脑、音响等经常被放置在车内的物品等情形都是属于盗抢险的责任免除事项，是不予赔偿的。

车上人员责任险——保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

无过失责任险——投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿，每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。

车载货物掉落责任险——承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算，每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。内集中爆发，风险太大。”

另一方面，即使购买了附加涉水险，也并不能完全对车辆进水而造成的故障高枕无忧。涉水险中有明确规定，机动车被水淹后强行发动所导致发动机受损的损失还是不在赔付范畴内。换句话说，如果遇到车辆进水或被浸泡的情况，车主最好第一时间联系保险公司，按照查勘定损人员的指导进行后续处理，千万不能急于启动汽车或涉水行驶，否则损失就无法获得保险公司的赔付。