专家支持：建行福州广达支行国际金融理财师(CFP) 黄晓琴

咨询读者林先生来信咨询：

我和妻子今年都是27岁，我在福州市直机关上班，年收入（不包括公积金）4.5万元，自己还购买一份国寿康宁终生保险。妻子在长乐一大型外企任中层干部，年收入（不包括公积金）6.5万元，除公司缴纳的五险外，无其他保险。两人公积金一年2.5万。其他收入约（主要是理财收入）1万元。家庭平均月开支3000元。

目前所做的理财有理财产品、股票、基金，其中理财产品20万元，股票3万元，货币基金1.5万元。老家长乐市区有父母给的一套110m的商品房（目前估值50万元）。

目前的理财思路：让钱动起来，在稳健投资前提下实现资产增长；对风险较大的投资如股票看行情，但最大投资比例不会超过拥有的货币资产的1/3。

具体操作为：将工资转成货币基金，一旦累积到5万元，经转出购买理财产品。平时花销基本上是先用信用卡透支，平常保持2000元的应急资金，该资金放在银行的活期账户上。

目前的计划是，准备明年要小孩，2年内准备在福州购买一套房子，拥有一辆10万元左右的轿车。请问，如何根据这些计划进行理财，并让家庭资产实现稳健增长。

建议

这对年轻夫妻的收入稳定，考虑到他们有限资金两年内在福州购房、买车、要小孩的目标明确，资金必须在稳健的前提下实现增长。根据现在他们健康的资金流，给出以下建议：

1.他们的主要投资重心应该放于日常投资上，按客户提供的资料显示，客户每月可以有近7000元左右的闲置资金，应该将这部分资金运作起来。建议每月增加1000元的基金定投，指数基金和股票基金各一只，选择不同类型以规避风险。基金定投是一个很简单的投资工具，它根据证券市场的上下波动，利用时间来摊薄投资者的投资成本，从而起到控制投资风险的目的，是非常适合所有投资类型投资者的理财产品，可以在高位减磅低位加码，另外建议每半年到银行打印账单查询，及时与理财师进行沟通，根据市场变化及时做出调整，这样坚持下去你将会得到意想不到的收益。

2.股票风险较大，可以考虑购买平衡型基金，平衡型基金把资金分散投资于股票和债券，保证了资金的安全性和盈利性。这样既可收获证券市场的投资收益，又可将投资风险降到较低水平，具体可与银行理财师做充分沟通后决定投资比例。

3.作为家庭主要的经济来源，为夫妻双方配置保险是必不可少的，这关系到一个家庭未来的稳定性。林先生已经有一份国寿康宁终生保险，妻子在外企工作除了五险外没有其他保险。建议可用家庭的其他收入为妻子购买一份兼具分红和储蓄功能的保险年金产品，每年缴交一万元，既可享受保障和分红，也可以作为将来孩子的教育储备。

4.林先生在福州工作，家人都在长乐，对购车的需求肯定很大。可以办理信用卡汽车分期业务，该业务无需担保，零利息，手续简便，对林先生来说，10万左右的车首付仅3万，余款分期三年，每月仅需还款2000元。据了解，目前银行经常联合各大车商不定期组织客户团购汽车的活动，参加这类活动，既可以了解很多专业的汽车知识，而且还能获得较低的购车成本。

5.以林先生家庭目前资产状况来看，要在福州买房确实不易，建议购买较小户型房产，采用公积金贷款方式以减轻将来还款压力。

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