专家支持：招商银行南门支行贵宾理财经理 谢珊

理财咨询

林小姐来信咨询：

我们夫妻俩均为80后，孩子1岁多，自己是名外企职员，老公在事业单位上班，两人月收入为9000元，月支出4000元左右。拥有一套115平方米的房子，月供3600元，还要还贷13年。

在投资方面，目前买了基金和理财产品。其中，5000元买了一只基金，已投入两年，每月500元基金定投，已经做了1年半，基金投资目前处于亏损状态；8万元买了理财产品。另外有一年期定存10万元。

两人单位都提供了五险一金，老公所在单位还为他买了一份意外险。此外，两人没有其他任何商业保险。

两年之内有购买小型车子的打算。我们追求的是稳健投资，请问要如何合理理财，才能实现购车计划，并让资产保值增值。

理财建议

从读者提供的家庭信息来看，林小姐的家庭正处于人生周期中的成长期。这个阶段林小姐与其先生收入水平较为稳定，但消费支出较高。目前林小姐的家庭投资收入较少，整个家庭财务状况相对保守。所以在这个时期的理财目标就应该注重：资金的流动性、积累孩子的教育经费、正常偿还按揭贷款、配置适当的保险计划及适当的风险类投资。

1.确保资金流动性

首先要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，一般情况下，个人或家庭应持有3~6个月的月度支出作为日常最低现金储备，紧急资金储备以易变现为主要原则，建议其最低持有量为3万元。8万元理财到期后，可以先在银行存1万元3个月，如急用钱，支取时按活期存款计息，然后购买2万元的货币基金，利用货币基金，兼顾收益与流动性，达到资金灵活的目的。

2.积累孩子的教育经费

曾有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，只是学费就在30万元左右，假设学费以每年5%增长，过10年之后，费用将更多！因此为宝贝准备充裕的大学教育基金将是这个家庭非常重要的理财目标。

由于孩子的教育费用是需要较长时期之后才使用，因此她每月投资的股票型基金可作为首选投资品种。林小姐目前在做的每月500元的基金定投请一定坚持下去，因为根据统计，投资期间超过5年，通常累计报酬为正报酬，因此投资时间越长风险越低。而她定投已经做了一年半，在目前的这个行情下，她必须逢低补仓，这样不仅解套时间缩短，持有成本也降低了。

3.配置适当的保险

鉴于林小姐的情况，建议林小姐可以将自己作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费少、保额高，比较适合成长期的家庭。定期寿险以先生为受益人的保额建议为本人年收入的三倍和家庭负债（房贷），以孩子为受益人的保额建议能覆盖孩子的教育金，保障期限20年为宜。

4.适当的风险类投资

目前银行定期一年的利率为3.5%，这说明银行现阶段是一个负利率的时代，建议她可以将定存取出，从分散投资和避险角度出发，她可将40%的资金在金价调整时配置实物黄金，以达到保值目的。其余的60%资金建议她投资到保本基金中。

再次，她有两年内购买小型车子的打算，建议她可以先申请招商银行信用卡，并申请“车易购”功能，因为一辆小型车子总价在7万~10万元之间，她可以先付30%首付，剩余的分24期还款。

温馨提醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询邮箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：刘龙海