专家支持：中国民生银行福州分行理财团队

理财咨询

读者hsd(hsd×××@163.com）来信咨询：

我是民营企业雇员（不稳定），税后工资3200元，有五险一金（公积金300元/月，未使用），年底奖金1.2万元。爱人是事业单位职员（稳定），税后工资2800元，有五险一金（公积金800元/月，用于购房）。小孩1岁多，父母无收入，只有基本农保。

家庭资产状况，现有住房（市值120万元，商业贷款25万元），还差20万元未还清，月供2100元，差10年。新购房产投资（市值50万元，公积金贷款20万元），月供1500元。欠亲戚8万元。另投资其他7.5万元（长期），平均月回报1500元。投资黄金少许，银行存款3000元，个人信用卡2张，额度累计4万元，无未还欠款。

家庭开支情况，每月家庭生活和小孩费用支出2600元，其他支出500元。自住房月供2100元，投资房月供700（1500-800）元，2012年装修后才能出租。

我的理财目标（1）准备小孩教育金，每月500元。（2）2012年内带家人旅游一次，费用1万元左右。（3）3年内还清8万元欠款。（4）3~5年内购买经济型小车，费用10万元。（5）10~15年内还清40万元房贷款。请教专家如何才能实现我的目标？谢谢。

理财规划

看到该客户的信息资料，理财师最感兴趣的是其长期投资，月回报达2%，年回报达到了24%之高。这一长期投资是客户最需要善加利用的一大法宝。如果客户对该长期投资有相当把握，建议不要轻易撤资，看好这头“现金牛”。

现有家庭每月工资收入进行抵扣后所剩无几，建议将每月300元的公积金支用，一方面应对资金紧缺，一方面盘活收益不高的公积金。

该客户的当务之急是建立应急储备基金，因为客户所就职的民营企业存在一定不确定性，更需要未雨绸缪。建议客户将现有投资的少许黄金赎回，虽然在两到三年的时间内看涨黄金，但是，短期而言，投资黄金的获利难度在加大，不如采取赎回的守势，合并现有的银行储蓄存款，以三个月定期存款的方式进行滚存。

从市价50万元可以估算该投资房应该是小户型，只要简单装修即可，建议控制在30000元以内，通过信用卡办理分期付款，两年付清。按照现有的费率水平，月付在1500元之内，完全可以通过租金来弥补装修的月供。

在实现2012年的旅游和装修目标之前，平均每月约1500元的其他投资回款，除了500元用于建立小孩教育金外，其余1000元应该纳入旅游基金。

2012年，家庭旅游归来，房屋装修完毕出租，还清亲戚的8万元欠款排上议事日程。可供利用的资源还是比较有限，除了长期投资的每月回款外，工资收入对应日常支出，房租收入对应装修月供，没有其他结余。两年时间，长期投资可累积36000元。第三个年头，装修月供完毕后，租金收入也形成净现金流入。但是，在满足旅游的短期目标之后，无法实现三年还清亲戚借款的中期目标，客户需要作出取舍，延缓一年时间还清亲戚借款，或者压缩旅行计划，因为先苦才能后甜，在投资房升值转卖或者成为生息资产之前，可获取的现金流偏紧，在目前大环境下，投资房或许两三年内还是出租为宜。

还清亲戚欠款之后，便是购买经济型小汽车，建议客户仍然要利用好手中的信用卡，通过分期付款提前享受生活，多家银行都有针对购车用户推出专有额度和优惠费率。最好在五年后再买车，积累不足是延迟的重要缘故。

至于还清所有贷款的目标，根本不需要考虑，通货膨胀会帮忙的。

有三点送客户：第一，计划赶不上变化，尤其是宏观形势非常复杂的现在，建议客户三年后每年寻找理财师检视自己的理财目标，依据当时经济金融政策的变化作出相应微调，或许那时的信贷政策和消费政策都已经发生重大转变，一个激进的策略可以帮助客户提前达成许多目标。第二，加强学习。中国的民企是坚韧而强大的草根，向老板学习，向客户学习，或许某天，自己就是老板；身为事业单位员工的太太还是有比较充沛的精力和时间来学习理财和投资，你不理财，财不理你，充好电的贤内助完全有可能胜过许多理财师。第三，看好“现金牛”，24%年回报的重要性不言而喻，这是短期内最重要的生息资产，但也可能是风险最高的一个资产。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊专设的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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