N本报记者 刘龙海

如今信贷政策紧缩，多家银行悄然叫停传统车贷业务，想贷款买车怎么办？

借助信用卡汽车分期业务，也许就能成为有车一族。据了解，面对我省传统车贷业务量的缩减，包括工行、中行、招行、民生等在内的多家银行，纷纷重点转向信用卡汽车分期业务，在汽车销售市场争分一杯羹。

信用卡汽车分期业务有什么特色，办理该业务需要注意什么？

亮点1

用卡更灵活专向分期不占原额度

和传统车贷一样，用信用卡汽车分期业务买车，可分期还款，缓解自己的还款压力，从而让自己提前实现驾车梦。

据中行福建省分行银行卡部主管陈鼎平介绍，目前信用卡分期分为卡户分期和商户分期，卡户分期和商户分期的普通商场消费使用的是银行卡循环信用额度，商户分期里的专向分期主要针对的是特定的消费对象，比如汽车、家装等专向分期。

信用卡专向分期所使用的信用额度不占用信用卡原来的信用额度，比如，申请的是汽车专向分期，银行将给予原额度以外的专向额度。对持卡人来说，申请汽车专向分期的好处就是，用信用卡分期买车，不影响原来信用卡的正常使用。

目前，银行的汽车专向分期期数有3到36期等多种类型。一般情况下，国有银行的分期类型更丰富，比如工行福建省分行目前推出的分期期数有3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期等7种类型。而股份制银行推出的分期期数可选择性相对较小，以一家股份制银行为例，其推出的分期期数只有12期、24期和36期。

据了解，目前多数人选择24期和36期为主，这些持卡人购买的多为中高端车。“目前在工行做汽车分期的，选24期的超过了60%。”工行福建省分行牡丹卡中心陈思说。

亮点2

省钱最实在最低可享零手续费优惠

理财功能是信用卡的一项重要功能。

信用卡汽车分期业务，是信用卡的重要理财功能之一。它的理财功能的重要体现是可以为持卡人省钱。

目前，用信用卡汽车分期业务购车，首付一般为三成左右，其余的七成可选择分期支付。在分期最高额度方面，不同的银行规定不同，比如，招行最高限额20万元，中行为100万元，工行为150万元，民生银行则达到了200万元。

当然，选择分期也要付出代价，那就是需要向银行支付手续费。不同期数，手续费往往是不同的。比如，工行的3期、12期、24期、36期的手续费率分别为1.12%、3.91%、7.62%、11.28%，中行的12期、24期、36期的手续费率分别为4%、8%、11.5%，招行的12期、24期、36期的手续费率分别为5%、9.5%、12.5%，民生银行的12期、24期、36期的手续费率分别为5.99%、9.99%、14.99%。

如果信用卡原有额度够买车，持卡人不是汽车专向分期，而是选择直接刷卡再选择分期，不但占用了原有的信用额度，向银行支付的手续费也可能更高。以用一家国有银行信用卡买车为例，选择的分期期数为一年期，如果使用信用卡原有额度支付再分期，也就是选择卡户分期中的灵活分期，手续费率为7.2%，而选择汽车专向分期，手续费率为4%，二者的手续费率差了将近1倍。

另外，银行还会在特定的时间段针对一些特定的车型，推出手续费减免的优惠措施，有的车型甚至是零手续费。比如，目前用中行信用卡汽车专向分期购丰田凯美瑞，12期、18期、24期的手续费率均为0,36期的手续费率为3.5%。“减免的手续费，由车商让利给买车的人，目前手续费率让利的幅度达3.5%到4%。”中行福建省分行银行卡部主管陈鼎平说。

据了解，工行、招行、民生银行目前也推出了类似的优惠活动。

亮点3

流程很简便最快4小时完成审批

据了解，传统车贷业务的申办手续相对繁琐，审批流程相对较慢。为了降低风险，申请传统车贷时，银行要求贷款人通过担保公司担保，在这个环节，不但要占去不少时间，贷款人还要为此支付不菲的担保费。对于传统车贷业务，一般完成审批需要15个工作日左右。

那么，用信用卡汽车分期业务买车，申办流程会不会很复杂？“相对于传统车贷，信用卡汽车分期业务突破了审批流程瓶颈，大大地简化了审批流程。”多位接受采访的银行信用卡中心工作人员表示。

不同的银行，手续办理有所不同，但总的来说，手续操作大同小异，首先都要通过银行的审核，然后再缴款。

比如，在工行申请信用卡汽车分期主要分为3个环节。首先，购车人在和工行合作的车行选中满意车款后，与车行签订工行购车专项商品订购单，并向工行工作人员提交身份资料及资信材料，如房产证明、公积金证明等，面签相关申请表和合同。其次，工行审批通过后，由车行通知购车人缴交首付款，办理保险、车辆抵押登记等手续。最后，持卡人到合作经销商分期付款专用POS机上通过分期购买指定车型，提车。从申请到放款的时间一般为5到7天。

通过民生银行信用卡汽车分期业务买车，需要6个环节，即客户提出申请、审核客户资质、客户缴纳首付款、同该行签署贷款合同、放款等，最快4~5个工作日就可以完成审批。

招行信用卡“车购易”的申请流程是：先拨打客服电话或在信用卡网站上查询是否具有“车购易”资格及分期金额，确认后，持卡人持本人身份证到合作经销商处现场填写“车购易”分期订单，由经销商递交到招行后台实时审核。招行信用卡中心相关工作人说，从填写申请表开始，最快4小时就能完成购车审批流程。