N本报记者 张伟 见习记者 张硕

关注理由：

吴女士是福州某高校老师，上个月在酒桌上碰到一个保险推销员，后者在赠送了化妆品后，请她签字作为潜在客户“登记”。吴女士签了，两天后，她的账户上被划走2.73万元。

记者调查发现，“客户签字，业务员代填合同”已成为保险业的潜规则，其中漏洞正是近年来保险纠纷频发的重要原因。

都是业务员的错？

9月21日，吴女士在一个饭局上，认识了生命人寿保险公司福建分公司福州本部的业务员王某和郑某。两人向她推荐一款“生命富贵全能年金保险（分红型）”。

“他们说只是登记一下，不算正式保险。”吴女士说，经不住两人笑脸相劝，有些微醉的她在几张单子上签了名。随后，又被要走了身份证号和银行卡号。

“我想，银行卡在我手上，对方也不知道密码，签个字应该没问题。”出乎她意料的是，10月2日，王某告诉她，保险公司已于9月23日，从她的账户里划走了2.73万元。“王某拿出一张回执单，让我签字。我才蒙了，这不是强买强卖了吗？”

昨天，记者陪同吴女士来到该公司，见到了她的“个人保险投保单”以及“银行转账授权书”，上面确实有她的亲笔签名。“我从头到尾都没看过保单，更别说填写具体协议了，这个也算投保？”吴女士说，单子上除了签名，其他都是保险员填写的。记者从保险公司获悉，具体经办王某已辞职，联系不上，目前无法查明当时情形。

福州本部一吴姓负责人说，公司核实保险业务时，看的就是投保单和转账授权书上的签名。如果签字俱全，就视为客户同意投保。公司核保后，把资料传给银行，根据银企互联协议，直接从客户账户上转账。然后，公司会要求客户签一份回执，作为最后确认，保单才正式生效。如果客户不肯签，那么合约取消，已划走的保金全额退还。

至于业务员推销的具体手段，该负责人坦陈，公司并未做严格规定。“业务员要把条款内容介绍清楚。”他说，“公司允许客户签字后，业务员替客户填写协议的具体事项。”这正是吴女士最不解的地方，但是，“整个行业都是这么做的。”该负责人说。

为什么要先划账？

“说白了，都是为了业务量。”张军（化名）是一位在保险业做了10年的老业务员。他坦陈，推销保险时，客户都有本能的防备心理，这个时候，让客户签字是最重要的，“有了签字，所有的程序就都合法了。”条款说的越仔细，客户越容易不耐烦，这单业务越容易泡汤。所以，多数业务员都会替客户填写投保单，“吴女士碰到的可能是个新人。一般有经验的，都会在填写后，跟吴女士确认一下，省得给自己找麻烦。”

那么，为什么在保单未正式生效之前，先划账呢？张军说，这主要为了以防万一。特别是人身险，如果先确认保单再交保金，“万一就在这一两天里，客户出意外了，公司就亏大了。”而且，业内一般都有“善后机制”，比如未签确认回执前，可以全额退保金。即便签了，也有10天的犹豫期，在此期间还是全额退款。昨天下午，吴女士终于跟保险公司达成协议，在签署了相关文件后，公司同意在4个工作日内，将划走的2.73万元人民币退回。

“市民自己也要提高法律意识，不要轻易签字。”福建元一律师事务所佘雷律师认为，投保人作为具有完全民事行为能力的人，哪怕面对的是空白合同，当你签下名字时，都要意识到可能承担的责任和造成的法律后果。一旦有纠纷，即便诉诸司法，除非能证明对方是采用欺诈、胁迫等手段或是存在格式条款一方免除责任、加重对方责任、排除对方主要权利情形，否则投保人也处于很不利的地位。