N肖华

美国银行最近决定放弃收取5美元借记卡使用费，皆因一个22岁的小保姆茉莉·卡契波尔对这一举措不满。茉莉·卡契波尔大学刚毕业，只有2200美元银行存款，但强烈质疑这一收费，便在网上发起请愿活动，收集到30万个支持者签名，引来主流媒体报道，迫使银行取消这一不合理收费。（今日A23版）

美国银行是全美第二大银行，却对一个只有2200美元存款的小保姆“甘拜下风”，这让习惯了各大银行耍大牌的我们感到诧异。

美国银行为什么这么做？一个重要原因是美国银行业践行“储户是上帝”的理念。当然这也是被逼的，美国银行业竞争非常激烈，一旦银行开罪储户，其客户群体就可能流失。正如报道说的，美国银行决定收取借记卡使用费后，一项全美范围的“转出你的存款”活动便展开了，成千上万的客户将账户转到社区银行。如此，能不让美国银行倍感压力吗？

更重要的则在于，美国法律赋予储户相应的权利，使他们敢于对银行业的不合理收费说不——只要收费数额对银行而言达到2000%的利润，构成实质性的不公平；或者银行收费是建立在对收费事项无效披露的基础上，构成程序不公，客户就有权起诉。之前一个类似案例，最后银行不得不以向所有与原告有相同经历的客户退款总计约1000万美元而告终。

这意味着，银行一旦败诉，成本惨重，所以美国银行业在收费上都不敢随意。美国小保姆打败大银行给我们带来启示，要想遏制银行霸王条款、乱收费的冲动，一是要引入竞争机制，在银行业形成充分竞争，用市场这只无形的手迫使银行不得不尊重储户的权益，而不仅仅挂在嘴边。二是从法律上确保储户起诉银行的权利，只要银行构成实质性的不公或程序不公，经法庭裁决，银行的收费就要退款，而且要退还给所有相同经历的客户，而不是仅仅叫停了事。