理财咨询

读者李先生（pt×××@163.com）来信咨询：

尊敬的理财师，你好。我和妻子都是事业单位的干部，四十出头，一孩念初中。在市区有3套房子，按揭贷款30万元，每月还款2500元，还有10年期限。2人月工资共6000多元，房租收入2700元，月开支4000元。有公积金、医保、养老保险等。股票及基金投资15万元。请问：现在行情这么不好，该如何理财，以保证资产保值并增值？谢谢。

理财建议

财务分析：总体来看，您的家庭收入稳定，但支出较大。家庭年收入10.8万元，年支出7.8万元。年结余率约为28%，略低于一般参考值30%，说明您控制支出和储蓄积累能力不强，要想迅速地实现财富积累，您可以通过控制支出或增加收入的方式来提高家庭的结余。可利用结余部分来投资以增加您的净资产规模。投资方面，您投资了股票、基金、房产，今年证券市场行情低迷，基金、股票的投资可能出现亏损，但若长期持有，未来的投资收益还会稳定增加。但从投资的资金占比来分析，房产占比过大，可适当调整。

根据您提供的信息和我们对您家庭的财务分析，我们为您明确理财目标如下：1.现金类资产的储备计划；2.完善保险保障；3.子女教育金的储备；4.家庭投资规划。为您规划具体理财建议如下：

1.现金规划

留足必要的家庭储备资金。根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应能满足其3至6个月的生活支出。根据您家庭的资产情况，夫妇工作较稳定，建议留足3万元作为必要储备，并选择货币型基金投资。同时，可申请信用卡，充分利用财务杠杆，享受免息期以解燃眉之急。

2.保险保障规划

您夫妇均未购买商业保险，任何一方发生意外，都将对家庭生活产生巨大影响，并可能导致教育资金投资的断裂，所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。目前你家庭结余的绝对额度不高，所以费率较高的积累型保险不太适合您的家庭，建议家庭购买保险以消费型保险为主。意外险最好选择意外卡单，费用较低。建议每年保费支出控制在6000元左右。

3.子女教育金规划

孩子的教育费用是刚性的，因此应及早规划，从现在开始建立教育基金，为孩子筹集教育费用。您的小孩今年上初中，预计5年后上大学。以普通大学费用年均2万元，一般国内研究生年均3万元计算，共计约14万元；按年增长率4%计算，5年后约需准备高等教育金17万元。建议为孩子开个教育账户，每月定投1200元年回报率为7%的指数型基金，5年后约能备齐。

4.家庭投资规划

在上述几项规划之后，若家庭还有结余，向您介绍几款目前市场上既保值又有一定收益率的产品。

实物黄金是抗通胀的最佳选择，黄金在中国传统家庭历来作为传世之宝，代代相传。自身的稀有，使得黄金成为唯一可以代替货币的硬通货。盛世收藏，乱世黄金。由于黄金本身的价值，即使纸币不断贬值，只要拥有实物黄金，其内在的价值就始终存在。有些银行还推出了黄金回购的业务。稳健的收益，长久的价值，简单变现，正符合投资理财追求安全性和流动性的需求。

除了投资实物黄金，还可以选择投资银行保证收益型或保本浮动型债券、货币市场工具类理财产品。此类产品一般主要投向等级比较高的债券、同业存款、大额定期存单、央行票据等固定收益类工具，相对安全性较高，有些银行将其评为中低风险类产品，收益略高于定期存款。投资者主要面临的风险在于加息及流动性风险。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况，月收入、月开支，保险状况，家庭状况，现有理财产品或风险承受程度，理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：陈思敏