N本报记者 刘龙海

黄金的理财功能正变得越来越丰富，黄金质押贷款业务的出现便是体现之一。

然而，黄金这项功能目前还像藏在深闺的佳人，在福州并不被人广泛知晓，到银行办理这项业务的人也不多。

记者近日走访了在榕多家银行发现，黄金质押贷款业务其实并不复杂。“关键时刻办理黄金质押贷款业务，可盘活手中的黄金资产。”一位受访的银行理财师说。

质押率最高可达八成

所谓个人黄金质押贷款，就是客户将所持有的黄金或黄金资产作为质押物，向银行申请贷款。

据介绍，目前在榕银行推出的黄金质押贷款业务，可办理的黄金资产对象除了个别是实物金外，绝大多数为银行代理销售的上海黄金交易所的标准金。

“通过银行购买上海黄金交易所的标准金，黄金资产体现在黄金账户中，银行办理质押贷款手续简便，也能规避相应的风险。”一位国有银行福建省分行理财师陈先生说。

目前不少银行推出了黄金T+D、纸黄金等业务，但这些业务暂不能办理质押贷款。

据了解，在福州办理黄金质押贷款，质押率一般为黄金资产评估值的60%到80%。比如，民生银行的质押率为70%，工行的质押率为80%。

对于黄金资产的评估值测算，各家银行算法不同。比如，工行以受理申请5天来的平均金价来计算，而民生银行则参照审批当天的金价来计算。

贷款利率目前要上浮

黄金质押贷款的利率一般在基准利率基础上上下浮动，遇到信贷额度紧张，质押贷款的利率将有所上浮。

虽然最近的信贷政策出现宽松的迹象，但记者从在榕各家银行了解到，目前各家银行的信贷额度仍然紧张。“到了年底，几乎没钱可贷，现在房贷也几乎没有额度了。”前日下午，记者到华林路一家国有银行，一位柜台工作人员称。

面对紧张的信贷额度，银行几乎没有主动推广黄金质押贷款这一业务，同时相应提高了贷款利率，各家银行提高的幅度不同。

“目前办理黄金质押贷款，利率至少要在基准利率的基础上提高30%。”一家国有银行福建省分行经办黄金业务的人士说。另一家国有银行华林支行相关负责人透露，黄金质押贷款目前只针对贵宾客户办理，贷款利率也要相应上浮。

遇到信贷额度紧张，黄金质押贷款的利率还要上浮，那这一业务对投资者来说还有何意义？“信贷额度紧张，并不意味着就贷不到钱了，只是获得审批的时间要稍长。”银行理财师说，等过了年底，信贷额度宽松了，办理速度也就更快了。

由于目前信贷额度紧张，该业务审批的时间也相对较长，以往的审批时间一般为7天左右，目前一般为15天左右，长的甚至要1个月。

提醒 黄金质押贷款适合短期资金周转

金价震荡波动带来了黄金投资的相应风险，因此，对于黄金质押贷款的期限，办理银行设置了较短的贷款期限。

比如，一家国有银行规定，黄金质押贷款的期限最长为一年，而一家股份制银行规定，该业务的贷款最长期限为半年。

对于中长期的黄金投资者，万一遇到资金困难，借助黄金质押贷款这一功能，可盘活黄金资产，让投资资产有了一定的流动性。

有一点需要注意的是，为了规避相应风险，有的银行将质押率和金价的跌幅相挂钩，超过一定的跌幅，投资者需要提前还清相应金额的贷款，或者继续增加黄金质押的数量。

“借助该业务获得的资金，最好用于短期的资金周转，如果资金使用时间较长，则不适宜办理。”一家国有银行福建省分行理财师林先生说。

在林先生看来，投资者通过黄金质押贷款获得融资资金，但需要向银行支付相应的利息，如果是长期使用该资金，支付的利息将抵消黄金带来的增值收益。

林先生提醒，只有在金价可能维持震荡向上的趋势时，才有必要办理该项业务，办理时，最好能咨询专业人士，计算好相应临界点，尽可能地减少损失。