N本报记者 陈思敏

上周，记者无意间在华林路某股份制银行了解到一起小纠纷，原来该行一名客户国庆期间外出旅游，在境外消费时使用了该行信用卡，回国后他往卡内存了足额的人民币还款。但是，这个月他却收到了信用卡的欠款通知，称信用卡未按时还款。这究竟是怎么回事呢？

存人民币未必能还外币账单

记者进一步了解到，原来境外刷卡的信用卡还款往往涉及到比较麻烦的购汇换汇过程。据了解，一般境外刷卡的，还款时需要购买外汇进行还款，有些银行可以提供自动购汇还款服务，但这也需要事先开通该项服务。需要特别注意的是，如果没有开通自动购汇还款服务，市民即便按照汇率把相应的人民币存进卡里，也不能算还清外币账户欠款。

这个问题不仅仅发生在人民币信用卡持卡人身上，不少双币信用卡用户也遭遇同样的情况——自认为境外消费欠款已还清，但实际未还清。双币种信用卡分为人民币账户和外币账户，在境外的消费记入外币账户。不少持卡人误认为两个账户是相通的，只要按照汇率往卡上打进相应的人民币就能还清外币账户欠款。事实并非如此，持卡人仍然需要通过购汇才能将人民币用于清偿外币账户的欠款。否则，下个月的账单会显示卡上外币欠款一分钱都没还。

自助购汇还款有讲究

什么是自助购汇还款，应当如何办理呢？这家股份制银行的工作人员告诉记者：“开通自动购汇还款后，对于外币账户产生的消费账款，持卡人只需在到期还款日前，将足够金额的人民币（人民币欠款＋外币欠款）存入信用卡账户，每次存入的人民币将自动优先用于偿还本期对账单应缴外币欠款，超出部分用于偿还人民币账户欠款。”持卡人可以通过网上银行、网点柜面等渠道办理此项业务，或者先把人民币存入卡中，再拨打客服号码电话购汇。

需要提醒的是，个别银行的自动购汇还款设置目前仍不是很理想，持卡人在选择该功能时应特别留意。有的银行信用卡在选择自动购汇还款后，出账单时就自动把外币欠款折算成人民币，持卡人如果仍然想用外币还款，存入的外币会变成溢缴款，而不是用于归还欠款。此前就有双币卡用户出现这种情况：同时往卡中存入足够的人民币和美元，结果银行并没有将存入的美元偿还外币欠款，而是强制用人民币购汇还款，结果导致卡中的人民币不够还人民币账单，使得持卡人遭受购汇的差汇率、罚息以及可能产生的坏信用记录三重损失。

早还、多存以免还款逾期

对于有境外和异地刷信用卡消费的持卡人，在归还欠款前应核对自己账单的明细项目，确认所有的消费都是自己的，没有可疑的消费记录，以防止信用卡被欺诈。

还款时，不管用人民币来还美元还是其他货币，由于不同银行的到账日规定或有不同，建议持卡人应了解发卡很行到账日规定，尽量提前3天还款。很多银行需要3到5天的入账时间，如此一来，如果到期的前一天持卡人才去还款，就可能过了免息期，到时候不得不补缴一笔利息和滞纳金。当然，也有银行还款是当即生效。如果不清楚自己发卡行的规定，还是尽量早还为妙。

此外，由于汇率实时波动，建议持卡人在存款时适当宽松一些，因为一旦无法全额还款，所有欠款将从消费当天开始记账，这对持卡人来说是很不划算的。

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来自《长沙晚报》的消息，一网友“斑马公主”在网上表示：10月的信用卡账单有些看不懂，我的信用卡透支额度为2万元，上期账单金额是11004.50元，上期还款11100元，账单显示上期剩余额度为20000-11004.50+11100=20095.5元。本期消费账单人民币3687.44元，美元账单1240美元（国庆假期在境外刷了卡），本期剩余额度为7798.74元。这样算来，本期账单中，我的美元消费额度是否是20095.5-3687.44-7798.74=8609.32元？折合成美元汇率是8609.32÷1240$=6.943，这个与最新的汇率差很多。请问这之间的差额，是汇率差造成的，还是境外刷卡收取了手续费？

对此，中信银行理财师袁媛指出：“斑马公主”的信用卡可能是人民币/美元双币种信用卡，但不知是哪家银行的。以中信银行的人民币/美元双币种信用卡为例，境外刷卡消费分两种情况。1.如果在欧洲、泰国等地使用人民币/美元信用卡消费，那么中间会产生1.5%的转换费，因为美元不是当地币种，系统将会按照刷卡当天的汇率将美元转换成当地币种再多收取1.5%的转换费；2.如果在美国当地使用，刷的美元是没有手续费用的，账单同样也会按照刷卡当天的汇率入账。如果按照当前最新的汇率来比较，“斑马公主”说的差额应该是汇率原因造成的，因为这段时间人民币兑美元仍维持升值态势，时隔近1个月，汇率变动也将影响到还款。对于双币信用卡持卡人，建议在出境消费前开通信用卡还款的自动购汇功能，并实时关注汇率变化，选择合适的时候将还款金额存入卡内，系统会在当天自动购汇还上欠款。