N本报记者 刘龙海

今年来经过央行的三次加息，目前5年期以上贷款利率达到了7.05%。

到明年元旦，如果政策没有出现新调整，5年期以上的老房贷利率将按7.05%执行。现在老房贷客户的利率为6.40%，执行新利率后，利率上涨幅度将超过10%，还款负担将增加。

如果手中有闲钱，是否要提前还贷呢？“对于两种情况，不必急于提前还贷，可以为闲钱寻找好的投资渠道，让财富保值增值。”我省相关理财专家说。

享受利率优惠提前还贷没必要

2008年前后的老房贷客户，基本上获得了7折利率优惠，之后也有一部分客户获得了8.5折利率优惠。理财专家指出，因为有合同保障，这个折扣是不会变的。

假如，明年执行的5年期以上的贷款利率为7.05%，那么，享受7折利率优惠的客户所执行的新利率为4.935%。而5年期存款利率为5.5%，贷款利率与存款利率出现罕见的倒挂现象。对于这一状况，客户如果有安全、稳定投资回报率的投资渠道，提前还贷将得不偿失。对这些客户来说，即使没有好的投资渠道，可以将钱存5年定期，也可获得0.565%的无风险息差。

对于部分享受8.5折利率优惠的客户来说，所执行的新利率为5.9925%，只比5年期存款利率高出了0.4925%。理财师说，只要加强理财，寻找相应投资渠道，收益率超过0.4925%并不是难事，但首先要保证资金的安全。

多位风险承受能力较强的投资者也赞同理财师的观点。“这相当于以很低的利率借银行的钱来投资理财。”读者陈先生说。

看准时间点合算与否有依据

而对于实行基准利率甚至上浮利率的房贷客户来说，是否要提前还贷？理财师认为，这不能一概而论，对不同的还款方式，是否要提前还贷，要区别对待。

据介绍，目前房贷还款方式主要有等额本息、等额本金两种。采用等额本息的还款方式，每月的还款金额相同，在还贷前期，利息占比大于本金，在后期，利息占比则小于本金。

以一笔金额100万元、期限20年、年利率7.05%、等额本息的贷款为例，月供1556.61元，第一个月偿还利息1175元，本金381.61元，利息几乎是本金的3倍。10年零3个月后，两者占比发生转变，月供中利息776.80元，本金779.80元，利息比本金少了3元。

针对等额本息还款方式的特性，理财师认为，如果还贷时间超过5年，提前还贷的意义并不大。“还贷时间超过了5年，客户进行提前还贷，所偿还的部分更多的是本金，起不了大幅度减少利息支付的作用。”理财师说。

采用等额本金的还款方式，前期还款金额较多，越往后每个月的还款金额越少。对此，理财师认为，如果是采用等额本金的还款方式，还款时间超过了贷款总年限的1/3，也不建议提前还贷。在理财师看来，当还款年限超过总年限的1/3时，实际偿还的本金和利息差不多是总贷款额的一半，也没必要提前还贷。

□相关链接

房贷提前还做好三功课

计划提前还贷，在具体办理时，需要做好三方面的功课。

首先，提前还贷必须问清要求。借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上，甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。

其次，提前还贷文件需要准备好。借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。如果是结清全部尾款的借款人，在银行计算出剩余贷款额后，便于借款人存入足够的钱来提前还贷。如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。

最后，提前还贷勿忘退保及解抵押。如果有房贷保险，借款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可。借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。办理解押时，借款人要携带房产证、结清证明和抵押在银行的他项权利证等相关证件。

（晓智）