N本报记者 洪德木

核心提示：12月，首届海 都莆田婚恋季之“海都传情·莆田有爱”千人时尚单身交友Party暨婚时尚主题联展即将精彩上演。而在此次的婚时尚主题联展的前期宣传中，不少市民打电话过来询问是否有结婚理财方面的咨询活动，好些新人一方面因为工作繁忙，一方面也因为缺乏理财经验，亟需小家庭的财产管理规划，希望能够有这样的一个平台来交流了解。本期的专刊，记者采访了市区内几位专业的理财师，来一起听听他们的建议吧。

莆田年轻人理财意识弱

在莆田，作为独生子女成长起来的年轻一代，很少有完善的理财意识。在记者随机询问的部分80后年轻人中，仅有20%的人有在日常进行财务规划的习惯，而大部分的年轻一代则认为平时爱怎么消费就怎么消费。这些年轻上班族，固定收入不多，花起钱来却往往有“大腕”气势，身上要穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡厚厚一叠，尤其是月头领薪水时，很有“派头”，只是到月尾时，就只能苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到来。“作为其中的一员，我深有感触。很多年轻人认为‘先花了，剩下再说’，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支，无法实行自我约束。”小赵如是说。

在外贸企业上班的小赵，就如何规划好自己的工资收入的问题对记者说，“理财这方面倒是没怎么想过，平时都是缺什么想要什么就买什么，反正有信用卡可以透支，到领工资的时候直接还下信用卡就可以了。”

莆田工商银行荔城支行理财经理黄政林告诉记者，在莆田，80后的年轻一代中，大部分的家庭出身都还算不错，因此即使他们每个月的工资暂时还未能达到高消费的层次，但依然会很没节制地消费，而这方面也有很大部分是来自于父母的支持，也就是现实中所说的“啃老”一族。

莆田交通银行一位工作人员说，这样的现象，主要是因为年轻人基本上都是工薪阶层，大部分年轻人比较偏向于当下消费，理财意识淡薄。同时，在现实的社会中，物价水平高位持续运行，而对于刚进入工作领域没多久的年轻人来说，工资普遍较低，物质消费眼花缭乱，资金积累的速度远远赶不上消费的速度。

婚前理财：关键要认清承担风险比重

对于年轻人来说，学会理财是一门必修课，也是一门学问很深的专业课，而学习好这样的一门课程，则可以让自己享受终身的知识保障。对此，交通银行工作人员建议，年轻人在计划理财前应该先将每月的消费记好流水账，对每笔开支心中有数，并每月贯彻执行，同时将月收入大致分类，做到分账户经营、分账户管理，最终实现理财的目的。年轻人没有一大笔资金可以进行投资,所以首先要做到的就是：

A.投资自己：选择一份具有前瞻性的工作。

B.建立综合存款账户：手头留有能维持1~2个月的生活费即可。

C.强迫储蓄投资：定期定额投资基金。

D.保险：寿险与意外险。E.年终奖金：单笔投资绩优股票或基金。

当然，各种投资工具都有投资风险，而且风险性和获利性往往是成正比的，当获利能力衰退时，有时甚至赔上资本额，因此须评估自己本身所能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。而根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析，结果得出：可承担风险比重=100-目前年龄。此一公式，作为投资时的参考，也就是说，如果年龄是26岁，依公式计算你可承担风险比重是74（100-26=74），代表你可以将闲置资产中的77%投入风险较高的积极型投资，剩余的23%做保守型的投资操作。

新婚理财：资产保值、孩子教育更重要

对于马上要“筑巢”的准新人家庭来说，兴业银行财富管理科肖树钦认为，由于准新人家庭大多数处于财富初始积累期，收入来源主要是双方的薪酬，从资产种类看，大多比较单一，一般银行存款比重较大，流动性较强，支出也较大，储蓄也显得较为不稳定，因此，需要对家庭的财富进行合理的记录与规划。

“结婚后可能面临的就不是花前月下的浪漫，更多的可能是建设家庭和准备抚养孩子的责任，而且这些都必须建立在经济基础上。结婚不单单是新人的结合，也是家庭财产的整合，婚前双方可能都有一些零散的投资，但两人生活在一起就要整理各自的账户然后适当地进行归并。因为这样便于分析家庭的整体资产状况，而且如果达到银行的VIP标准，还可以享受到银行的优惠服务。”就结婚新人如何进行财富管理，莆田交通银行相关工作人员也这样建议。

结婚后，财产调整最重要的是居住成本，有了婚姻伴侣这样一个牢靠的“合伙人”，新婚夫妇在提高居住质量的同时，可以省下相当大一部分的住房支出。同时，需要做到未雨绸缪,为宝宝准备经费；如果夫妻计划在1~2年内生育孩子，届时开销也会大大增加。目前孩子的出生费用约为1万~2万元，婴儿期的尿片、奶粉等花费在每月1000元左右。因此，交通银行工作人员建议，新婚夫妻俩应该早做准备，为女性购买一份女性生育保险，为未来的宝宝购买一份儿童险。随着宝宝的不断长大，其教育费用的筹集会越来越迫切。在宝宝7岁接受教育前，需建立约20万元的教育基金。因此，必须进行必要的投资理财，短债基金、基金定投，都是不错的投资选择。

□案例解析

在采访过程中，小赵也渐渐地意识到了，对于今后的生活，也应该要有自己的一个合理的规划。因此，他告诉记者，希望能够根据自己的实际情况，请理财师给他做个合理的财务计划。“是这样的，我现在的月收入是5000元，每月房租水电费600元，准备买一套100㎡房子作为婚房使用，首付家里出，贷款50万，这样要怎么合理地分配自己的财务呢？”

理财规划师回复：小赵目前的年收入是80000元(假设年终奖金按20000元计算)，负债50万元，每月的刚性支出大约是房租600元，每月还贷款是2530元，每月固定生活费800元，还余1870元。所以这部分就可以作为投资储蓄的资金来源。

1.现金规划：紧急备用金：货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

2.保险规划：据目前所提供的信息，他有基本的社保，那么建议购买一些社保补充性的商业保险，如意外险、重大疾病险等，但购买保险的费用最好不要超过目前年收入的15%。以上建议以30周岁为界限，在30周岁以后应该适当考虑自身的中长期养老规划。

3.投资规划：可以考虑选择定投基金作为接下来的投资，定投这是一个很好的理财产品，建议做定投基金，因为每月固定金额的投资，在很大程度上平摊了风险。建议在做投资期间不要因为一时的波动来衡量投资，毕竟基金是一种长期投资，如果觉得一次投资风险太大的话，完全可以采用基金定投，这样就可以让收益和风险平均化。进行理财很合理并且个人选择起来要比股票容易些，但要记住非定期的基金一旦持有要长期持有2~3年，一般都有相当好的收益。