专家支持：中行福建省分行理财中心理财经理、国际金融理财师（CFP）刘希

理财咨询

读者李小姐来信咨询：本人是个准妈妈，明年3月生产，目前的资金情况是：

1.扣完社保医保，我的月收入是3000元，没有年终奖，先生的是2500元，年终奖是一个月的工资。

2.今年11月刚买一款10年两全保险（分红型），缴纳10年，每年1万，利息为当年缴纳保金的8%，且有分红。

3.在2010年1月，我参加了兴全社会责任股票的基金定投，月定投额是1000元，目前略有亏损。

4.目前有6万左右的现金用于股票投资，略有亏损。

5.每月需固定缴纳1000元的伙食费给父母，每月的固定开支比较少，和先生合起来大概每月开支500元左右。

6.目前我和先生的存款大概是1万元，另有父母的5万元暂存在我这里。

近期比较大的开支是：由于到临产时我的生育险未交满一年，先生的也是，因此生产时候的费用将由个人全部支付，到时候也没有生育津贴；由于我所在的公司为小的私营企业，因此在休产假期间将不再支付我的工资，因此将有4个月的时间我将是零收入。

请问，如何才能让自己手中的闲余资金得到最大的利用，让钱生钱？

从收支情况及资产状况进行分析，可以看到，该女士家庭年收入6.8万元，年支出2.8万元，基本年节余为4万元左右。目前可支配金融资产：股票市值6万元左右，存款6万元（自用1万，父母寄存5万），基金净值约2万元（已定投2年）。根据李女士的需求，希望运用好闲置的资金，获得较高的收益。加之家庭下一代即将诞生，子女教育问题也应适时提上计划日程。

理财建议

考虑家庭实际情况，具体理财建议如下：

一、现金规划

考虑到家庭伙食费、日常开支等各项固定支出约为1500元/月，预留3个月的生活支出约5000元左右作为日常备用金即可，出于流动性和收益性的综合考虑，建议将此备用金以货币基金的形式留存。同时，建议该女士夫妻双方申请银行信用卡，利用信用卡最长50天的免息期，以应对家庭临时性大额支出。

二、保险规划

目前李女士虽然有社保、医保，另购买了阳光人寿的两全保险（分红型），但是从人身风险防范角度来看，还不足以覆盖未来可能面临的意外、重疾等风险。而且小宝宝即将诞生，未来需要承担的家庭责任更重，建议这对小夫妻再购买商业保险作为补充，提高双职工家庭的抗风险能力。按照收入保障的原则，以其年收入的5~10倍计算保险保额，首先考虑配置重疾和意外险。

三、投资规划

李女士有一定投资意识，收入支出较为稳定，定期定额型的储蓄投资计划比较合适，所以可采取基金定投类产品，作为日常的理财手段。李女士家庭每月收入5500元，扣除日常开销、保费支出后，预计每月可结余3000元，故在原有定投1000元的基础上，可适当再增加2000元的定投资金，使结余资金充分获得利用，实现利益最大化。目前A股市场初步探底，处于低估值水平，但由于基本面未出现改变，仍需谨慎对待后市的行情。债券市场由于前期超跌，加之受经济增长、通胀回落的双重利好，可望迎来投资机会。故建议在定投的基金品种方面，加大相应债券基金的配置比例。

父母寄存的5万元资金，由于考虑到老年人风险承受能力低，要求财产安全、追求稳定收益的特点，建议购买银行理财产品。银行理财产品今年的收益率始终维持较高态势，起点5万即可申购，可满足收益、流动性和避险的需求。

四、生育规划

李女士的生育费用要及早规划。目前在福州正规医院生育，顺产大致需花费3000~5000元，剖腹产大致需5000~7000元，如果考虑到新生儿的额外费用开支，生育费用预算要达1万元左右。为确保能及时取用，建议用1万元的存款购买货币型基金。今年货币市场基金因受益于资金利率的不断攀升而实现较高收益，平均年化收益率攀升至3.6%的水平，同时具有流动性高、申购与赎回时间短、无申购与赎回费用等特点，适合短期资金储备。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊专设的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：刘龙海