专家支持：中信银行福州分行国际金融理财师 吴帮雄

理财咨询

读者恬（QQ：506×××）通过读者俱乐部在线咨询：

您好！我们家庭月收入1.5万元左右，13薪。月支出：子女教育费1000元，人情往来1000元，房贷水电2000元，服装费用1000元，父母赡养约1000元（不含过年及老人过生日的费用），生活日常开支3000元，电话费600元。民间投资（做会）一个季度一次2600元。年缴保费1.5万元。目前信用卡透支1.5万元，另有定期存款3万元。请问理财师，根据我现有情况，如何进行合理理财？

理财建议

【财务分析】

上述读者的家庭收入属于中等水平，收入来源情况稳定且单一。支出方面，客户每月总支出为9600元，收支比为64%，每月可结余资金5400元。其中非弹性支出为（子女教育、家庭生活开支、房贷水电、赡养父母等合计）7000元，占总支出的73%，占月收入的47%。弹性支出为2600元，占总支出的27%，占月收入的17%。

年轻的家庭首先需要为自己的家庭计划好中长期或短期的理财目标，以便于通过改善支出计划，实现理财目标。

【理财规划】

首先，“做会”这种形式原本是源于民间的互助，是“民间借贷”的一种形式，但“民间借贷”本身由于缺乏监管，不确定性较大，“做会”的参与者在使用资金的时候无法掌握其真实用途，于是，谁也无法预料何时将接到即将断裂资金链的最后一棒。在理财的角度而言，这是一种低回报高风险的非理性投机行为。因此，客户应谨慎对待“做会”的这种民间投资形式，建议停止，转而寻找其他正常的投资渠道。

其次，客户的支出中，服装费用以及人情往来属于弹性支出，如非必要，尽量减少这方面的支出。

第三，合理利用信用卡。信用卡通过先消费后还款的形式可以缓解客户短期的资金紧张问题。但是信用卡的另一个重要问题是信用记录，如果用卡情况不好，或者经常忘记还款，则建议客户取消，因为这样不但没有为你带来方便，反而为你增添压力和不良的信用记录。目前的信用卡透支额1.5万元已经超过客户的结余，应该尽早还清，根据客户的收支情况，结余部分不足以偿还信用卡透支额，可能要动用客户的定期储蓄，而定存余下部分资金可继续做定存，作为家庭紧急备用金。

第四，已经购买的保险中，应该按照家庭收入主要来源的一方有足额保证的原则，再考虑配偶一方，如夫妻双方均为主要收入来源，则应该注重双方的保障，保障以定期寿险、意外、重疾等为主，每年的第13薪可作为每年保费的支出。

第五，合理利用每月的结余部分投资于一个基金组合中去，如果对于股票型基金没有信心，可以采用债券基金的投资，风险较低，但根据目前的市场情况基金定投建议采用激进型的组合，如组合中应该至少包含一只指数型基金、一只股票型基金。年轻的家庭能承担较大的投资风险，因此，不建议采用过于保守的投资组合。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：陈思敏