理财咨询

读者林小姐资料：

以下是我的个人状况和理财需求，烦请赐教，谢谢。

个人状况：公司职员，工作及收入稳定，女，未婚，计划3年内单身，无家庭压力，无房无车，无存无贷，信用卡两张共欠款2万元。

收入：个人月收入税后约8000元，公司缴纳五险。

支出：房租水电2500元（此项为必要开支），衣食3000元，通信交通300元，其余不详，习惯网购，入不敷出，月光族。

投资：2011年4月开始每个月定投黄金400元，并投资纸黄金约2万元，目前略有盈余。计划明年业余时间创业，暂定目标餐饮类，家人提供投资约10万~20万元。

理财目标：1.养成良好的消费习惯和理财习惯，投资风险适中的理财产品。2.尽快自己购买一套价值约70万元的福州市区中小户型房产，自住。

理财规划

林小姐的收入水平在目前福州市区来看处于中等偏上水平，完全可以应付日常必须的生活支出及消费。负债与投资对抵后没有任何存款。从林小姐的投资经历可以看出，林小姐有风险投资经验，能够承担一定的风险，其抗风险能力和理财成长性相对较强。从其理财目标来看，要加快财富积累的速度，投资策略上需偏向积极型。鉴于林小姐的工资水平有限，且无储蓄积累，林小姐必须做到开源节流并重，力行节约。具体建议如下：

1.消费规划：在消费方面，必须严格控制支出。消费支出分为义务性支出和选择性支出。义务性支出包括房租、交通费、通信费等，此类支出无可避免，但建议林小姐可在租房方面选择在单位附近位置与人合租，以减少房租及交通费的支出；选择性支出主要是购物消费等非生活必需支出，建议林小姐必须严格控制此类支出。

2.投资规划：鉴于林小姐有一定的风险承受能力，但工资结余有限，且尚缺乏投资经验，投资方面还是不能太冒风险，建议以基金投资组合为主，以进取为主的投资策略进行投资。可以6∶4的比例分别配置股票型基金和保本型基金。林小姐现在每月工资结余有在做黄金定投，但投资比例较低，建议在节流后多出来的工资结余做定投股票型或混合型基金以强制储蓄积累财富。

3.保险规划：根据每个人在家庭中的地位不同，可以从经济、健康以及死亡意外概率等多方面来评估保险需求。以林小姐目前的情况，没有家庭负担，可在配合公司缴纳的五险的基础上，加保分红型的两全保险（意外保障及满期提取保险金），同时附加重疾保险。

4.购房目标：由于林小姐未来做餐饮投资的收入尚不确定，且林小姐单位没有缴存公积金，目前只能以她的工资收入来合理规划后判定其购房计划的实施情况。目前首套房购房首付比例为20%，加上税费及装修费用，林小姐购房前期需准备大概25万元资金。假设未来房价没有明显上升，且林小姐的工资收入增长速度能够抵御通货膨胀速度，股票型基金平均年化收益率在8%左右。林小姐每月支出控制在3500元，在节余4500元的情况下，大概4年后林小姐有望在自己的努力下通过商业贷款按揭购买住房。如果林小姐的自主创业成功，将缩短其购房目标的实现时间。

温提馨醒

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