N本报记者 练仁福

关注理由：一个多月前，国内某股份制银行在全国推出“以房养老”服务，引起各界关注。但记者调查发现，这项新业务推出一个多月来，在我省尚未成交一单生意。

按国际通行标准，我省已步入老龄化社会。但在国外流行的“以房养老”为何在我省遇冷？业内人士说，“以房养老”在我国仍属新鲜事物，“70年产权期限”及传统养老观念是制约这项业务开展的重要障碍。“以房养老”这个“美丽梦想”要想照耀现实，还有很长的一段路要走。

【门槛】得有两套房贷款最长10年

“以房养老”又被称作“倒按揭”，因为与以往购房者给银行每月月供按揭款相比，“以房养老”刚好将流程打个颠倒。房屋产权人在与银行签订抵押合同及年限后，银行以按揭方式向房屋所有权人按月支付按揭款，在约定的抵押期限内房屋产权属于银行。但目前登陆福建的“倒按揭”业务，在抵押合同到期后，房屋产权仍交还房屋产权人，而国外主流模式为产权转移至金融机构。

“申请‘倒按揭’业务门槛还是比较高的。”据推出该业务的银行工作人员介绍，申请的老年人要年满55周岁，老年人可以单独申请或和自己年满18岁的法定赡养人一起申请贷款用于养老；申请人要拥有两套以上的住房且产权明晰；经评估后，最多能获得不超过抵押房产评估值60%的贷款。此外，贷款的年限不超过10年，单月的贷款总额不超过2万元。

【反应】“好好的，干吗要贷款？”

该银行福州某营业部工作人员说，对这项新业务好奇的咨询客户倒是挺多，但能接受的人却非常少。记者也获悉，一个多月以来，“以房养老”业务目前尚未成交一笔。

“看着是很美，但细细一算，一点儿都不靠谱。”今年62岁的福州市民林依伯说，这实质就是抵押贷款，贷款到期后，除了本金还有高额的利息要还，“中国人的观念就是有多少钱做多少事，好好的干吗要去向银行贷款？”背负巨额债务养老，这种观念很难有市场。

记者也算了一笔账，如以一套价值100万元的房屋做抵押，贷款总额最高60万元，按现行商业贷款利率10年期计算，到期后需归还的总利息超过23万元。林依伯说，如果拥有了两套房子，那等于是具备了较好的经济实力，根本无需去贷款养老。“我完全可以把另外一套房子拿去出租，再说了，不是还有儿女嘛，拿房去贷款养老，孩子们还得背上不孝顺的骂名。”

省老龄委此前调研显示，能够接受“以房养老”的大部分是高学历老年人，一般老年人都无法接受，理由就是“房产要给子女继承”。

业内人士也表示，“以房养老”有需求的群体应该更多是拥有一套的人，银行设定两套的门槛无疑让这个市场变得更加渺小。“但贷款期限到后，如果贷款人无法偿还本息，抵押房产将被处理。如果贷款人只有一套房产，将给可能的法院强制执行带来极大困难。因此，设定二套房的门槛，是银行防范风险的一种有效手段。”银行人士说。

【分析】政策所限风险大影响银行兴趣

“应该是未来养老模式的一种有益补充，但现有政策环境还不成熟，注定水土不服。”对于“以房养老”，省内房地产、保险、社会学等领域专家均作出类似表态。

福州大学一专家说，除了传统养老与消费观念的束缚，我国实行土地所有权70年制度同样是一个巨大的阻碍。“随着年限的延长，房子价值一直贬，金融机构风险极大。而且房子70年后产权归属目前政策不明，影响了金融机构对这一业务的兴趣。”上述专家还解释，欧美“倒按揭”之所以流行，与高额的遗产税有很大关系，人们更乐于“以房养老”，而这些环境在我国暂时均不具备。

“房价走势未来仍存变数，有可能在贷款期限到后，抵押房产价值低于放贷额度。应该说金融机构风险不小。”银行业内人士表示。省老龄委的调研也显示，当前金融机构对“以房养老”业务的兴趣不大，“因为风险较难控制”。该业务银行相关人士也表示，撇开风险，按现有规定，该项业务市场空间肯定是非常狭窄。“我们对于这项业务是持乐观态度的，但先期肯定也会非常谨慎。在国内率先推出，也是希望慢慢摸索经验，也推动这块市场的培育。”

而上述福大专家则建议，商业银行带有逐利本性，要想真正推动“以房养老”业务开展，还需政府部门有力扶持。

【展望】居家养老才是主流

记者昨日从省老龄办获悉，截至2010年11月1日，全省60岁及以上老年人口为421万人，占全省总人口的11.42%。到2015年，全省60岁及以上老年人口将达到539万人，约占总人口的14.16%。按国际通行标准，我省已步入老龄化社会。而面对日趋严峻的人口老龄化形势，我省应对准备仍然不足，老年社会保障体系建设有待完善。

根据《福建省老龄事业发展“十二五”规划》，我省将鼓励开展“以房养老”试点，但未来仍只会是养老体系的一个补充，居家养老才是政府大力推动的模式。

省老龄办表示，到2012年，原则上每个城市社区建立1个居家养老服务中心（站）；到2015年，农村社区依托乡镇敬老院、老年公寓、老年活动中心（室）、老年学校等现有设施，力争每个乡镇拥有1处居家养老服务场所，建立起覆盖全省城乡社区的居家养老服务网络。