专家支持：中国工商银行鼓楼支行金融理财师 林玲

理财咨询

读者小猪倌（359×××@qq.com）来信咨询：

我35岁，是全职妈妈，宝宝3岁，老公有社保医保公积金，家庭月收入8000元，月供房贷加开支4000元，存款17万元。请问如何合理并尽可能高收益地理财？如何规划大人及孩子的各项保险？谢谢！

理财建议

【财务分析】

您处于家庭成长期，经济收入会逐步提高，家庭支出比较固定，但子女养育和教育负担会逐渐增加，这一时期是保险需求高峰。理财计划应是量入节出，在满足日常支出的前提下，为家庭的未来目标积累资金，教育金、买房、买车、添置家庭耐用品等是这一阶段的主要理财目标。在成长期，个人风险承受能力较好，应有较为积极的投资理念，考虑适当利用财务杠杆，另外增强家庭风险保障意识。

根据您提供的基本信息，目前存款17万元，家庭月收入8000元，月供房贷加开支4000元，月度节余大概在4000元左右，占其月收入的50%，属于合理水平。理财规划越早开始越好，及早开始理财，财富效应也更大，您应该现在就开始在保险、投资方面进行规划。目前，银行定期存款占家庭可投资金融资产的100%，可以看出闲置资金增值能力不强。没有任何商业保险保障，家庭财务结构不够稳定。

【理财规划】

1.养成记账习惯，合理安排收支

建议您可以有意识地学习一些理财知识，逐步加强自身的理财观念。记账是理财的基础，您可以每天将家庭的消费金额通过简单的“账本”形式记录下来，如每月下来哪些是固定支出，哪些是弹性消费支出，从而可以有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费，使日常生活更有序，尽量减少不必要的开支，积攒积蓄。同时，可以借助信用卡的账单作为记账记录，充分利用信用消费的免息期。

2.强制储蓄，适当进行投资

在目前通胀的大背景下，您可以从了解银行理财产品开始，增加投资的知识和经验，建议您准备足够的备用金（约为3个月支出12000元），主要用来应付意外情况而引发的现金需求。剩余15.8万元选择成长型开放式基金、银行发售的固定收益型短期理财产品、货币基金等，可以按照70%、20%、10%的比例，作一个投资组合，在目前资本市场低位的情况下，采用较为积极的投资策略，提高投资报酬率。另外近年来股市波动剧烈，黄金避险功能突显，现在黄金投资门槛较低，适合普通投资者参与，可作为避险资产适当加以配置。

3.子女教育，提早进行安排

随着宝宝的成长，作为父母应及早考虑教育金的费用，教育经费主要是高中和大学的费用，教育金规划可多不可少，您可以从每月结余的4000元中，办理基金定投，每月2000元，基金定投是分散时间、分散金额来摊薄市场风险，分享市场增长收益的一种投资方式，选择两只基金（指数型和混合型），按照8%的年收益，15年间可以归集80万元左右的教育金。当然也可以考虑以子女教育金保险的方式累积子女教育金。

4.关爱家庭，建立保险保障

这一时期家庭责任重大，应建立充足的风险保障，只有您先生有五险一金显然不够，应首先考虑夫妻配置商业保险，作为对社保的补充。建议你和先生配置定期人寿，附加医疗及意外险；宝宝主要以住院医疗及津贴险为主，附加意外险；以家庭支柱也就是您先生作为保险配置的重点。家庭年交保费为年收入的10%，约8000元。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支，保险状况，家庭状况，现有理财产品或风险承受程度，理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

理财咨询信箱：licaiduihua@163.com

理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：陈思敏

阳光保险集团获评2011中国企业社会责任杰出企业

本报讯 12月17日，2011中国企业社会责任峰会暨《中国企业社会责任报告白皮书》发布会在北京钓鱼台国宾馆举行。阳光保险集团获评“2011中国企业社会责任杰出企业”奖，并作为企业代表发表了2011中国企业社会责任（北京）宣言。

六年来，公司在一系列重大事件中承担起金融保险企业应尽的社会责任，践行着“共同成长”的企业使命。阳光保险集团创新推出了“阳光志愿者关爱计划”保险卡，在西藏拉萨、云南楚雄捐建了全国第15、16所阳光保险博爱学校，在业内率先成立了全国性的“阳光保险青年志愿者协会”和“北京市阳光保险爱心基金会”公益组织。