N本报记者 陈思敏 刘龙海

2011年，受宏观经济影响，资本市场收益的不确定性大增，传统储蓄面临负利率困扰，在寻求避险因素的驱动下，很多市民把目光转向了银行理财市场。如何规划才能做到高收益、低风险？怎么样省心省力轻松跑赢CPI……相信很多读者或多或少都带着这样那样的疑问。本报《财智周刊》王牌互动栏目——“读者来信”自今年3月份开栏以来，携手工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等多家银行的金牌理财师，带着上述话题不断为读者理清思路出谋划策，并提供系统的理财规划给大家参考。

本周，“2011百姓看银行”年度活动系列报道进入了第二阶段——理财总动员。我们从今年“读者来信”栏目中选出部分极具代表性的理财规划方案进行评选：一方面重温这些经典的理财规划，给有理财需求的读者提供一种思路；另一方面把发言权交给读者，让读者评选出自己最满意的理财规划方案。

入选理财规划职场新人摆脱月光攒钱买房

读者林先生是一个县城的公务员，单身，月工资实发到手2050元，每个月有300元误餐电话补贴，年终奖金2000~3000元左右。他表示，自己每个月的基本生活费如果省点花应该在500元~600元左右，但最后总是不自觉花光了。县城城关的房价大概4500元每平方米，林先生想存钱买房。

对此，中行理财师涂菁做了以下规划：1.通过基金定投强制储蓄，建议小林每月拿出300元钱做基金定投，稳健增值。2.每个月预留出500元~800元，作为生活应急准备金，同时购买小额意外保险。3.灵活利用网银等电子渠道，提高投资理财的效率。申请1至2张信用卡，利用消费积分获得商家和银行提供的双重优惠；关联工资卡还款，避免个人信用受损。4.建议等等再买房子，太早买房会背负上沉重的债务负担，影响个人未来规划。目前国家坚持房地产调控不放松，已取得一定成效，可积极观察当地房地产市场价格变化情况。

（详见10月27日B12版）

入选理由：小林虽然目前收入并不算很高，但是基础保障齐全，且刚参加工作不久，将来还有很大的职场发展空间。理财师的规划首先要解决月光族开源节流的问题，以强制性储蓄的方式来有效积累资产，并且不影响到日常生活的必要开支。理财师指出职场新人要确定自己的人生规划、职业目标，同时要不断提高自己在职场的竞争力。对于财务方面，职场新人的理财重点是攒钱，投资是尝试性的。

入选理财规划月入8000单身白领巧投基金

读者林小姐是单身月光族，收入8000元/月，公司缴纳五险。月支出，房租水电2500元（此为必要开支），衣食3000元，通讯交通300元，其余不详。信用卡两张共欠款2万元。4月开始定投黄金400元/月，投资纸黄金约2万元，目前略有盈余。计划明年业余时间创业经营餐饮类，家人提供投资约10万~20万元。另计划买一套70万元的市区中小户型，自住。

对此，建行理财师许思敏做了以下规划：消费规划，建议林小姐可在租房方面选择在单位附近位置与人合租，以减少房租及交通费的支出，严格控制购物消费等非生活必须支出。投资规划，以进取为主的投资策略进行基金投资。可以六比四的比例分别配置股票型基金和保本型基金。除黄金定投外，可定投股票型或混合型基金以强制储蓄积累财富。保险规划，加保分红型的两全保险（意外保障及满期提取保险金），同时附加重疾保险。购房目标预计林小姐购房前期需准备大概25万元资金，在目前情况下，若注意开源节流，大概四年后林小姐有望在自己的努力下通过商业贷款按揭购买住房。

（详见12月15日B14版）

入选理由：对于任何月光族，节流都是首要解决的问题。林小姐的收入水平在目前福州市区来看处于中等偏上水平，完全可以应付日常必需的生活支出及消费。负债与投资对抵后没有任何存款。理财师的规划指出从林小姐的投资经历来看，其有风险投资经验，能够承担一定的风险，其抗风险能力和理财成长性相对较强。从其理财目标来看，要加快财富积累的速度，投资策略上需偏向积极型，因此配置股票型基金和保本型基金，并辅以定投，做到开源节流并重。

入选理财规划

单亲妈妈理财应做长远规划

读者F是单亲妈妈，孩子8月出生。日常生活支出1000元/月。工资年收入48000元，有医保社保无公积金。刚买套公寓总价27万元，贷款17万元，月供1500元，房子出租后租金500元/月。父母均龄55岁，无收入来源。买房首付时借款12.6万元，现手上还余现金5万元。

对此，建行理财师薛响做了以下规划：现金规划，结合该女士收支情况和抚养宝宝的需求来看，建议保留1.5万元作为备用金。保障规划，该女士是家庭收入的唯一来源，建议其购买银保产品，选择期交，积少存多还有分红，且有意外保障。子女教育规划，从家庭月结余拿出1000元做基金定投为子女积累教育基金。养老规划，将剩余款项投资于混合型基金，长期持有为将来的养老筹集资金，同时做好职业规划，提升自己，逐渐积累良好的经济基础。

入选理由：单亲妈妈是现实社会中一个特殊的群体。作为家庭的唯一收入来源，她既要在工作中独当一面，又要独立照顾家庭，挑起养育孩子照顾老人的重担，因此她面临的财务压力和风险要比普通家庭大。理财师的规划为单亲妈妈做好自我保障和长远规划（包括职业生涯规划、孩子教育规划以及自己的养老规划），帮助其避免财务危机。

（详见5月12日B14版）（更多详细理财规划内容可查阅往期《海峡都市报》，或者登录http://epaper.nhaidu.com查看海都报电子报）

参与方式

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