专家支持：兴业银行福州分行理财规划中心团队

理财咨询

读者然（q385×××@qq.com）来信咨询：

一家三口，夫妻在国有企业工作，均有养老、医保、住房公积金，妻子另有补充医疗保险、商业险（重疾险、养老险）。每月结存5000元，有房子两套，目前住房贷款剩6万元，用公积金还，定期存款100万元，现金2万元，基金5万、股票5万（市值7万元）。怎么理财才能抵御目前的高通胀，实现保值、增值？请理财师给予指导，谢谢！

理财建议

【财务分析】

从目前的家庭收入和资产状况看，夫妻二人收入稳定，几乎全部来自于工资薪金所得，负债较少，每年约有6万元的结余，尚在合理范围之内。家庭保障方面，夫妻二人均有养老、医保、住房公积金，妻子另有补充医疗保险、商业险（重疾险、养老险），满足基本的保障需求。资产配置上，主要集中于定期存款，收益率较低。概括来讲，该家庭资产结构简单，财务状况良好，负债率较低，但投资规模较小，资产增值能力较弱。

【理财规划】

1.现金规划

一般家庭储备额为家庭日常月支出的3~6倍，目前的2万元现金可作为日常生活的备用金；另可购买5万货币市场基金，用于家庭临时突发事件的应对。此外，夫妻俩均可办理一张贷记信用卡，以方便资金短缺时的临时融通。

2.保险规划

若孩子还处于接受教育阶段，为预防大人发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等为家庭的经济支柱配置足额的相关保险产品。夫妻俩均有社保和医保，妻子有补充商业保险，建议为丈夫补充适当的商业保险，配以的险种以健康险和意外险为主。此外，还可以为子女购买教育储蓄险。年保费比例大约为家庭年收入的10%左右。

3.投资规划

为了达到保值、增值的目的，较好的投资方向是房地产、贵金属以及债券。但受国家各项调控政策的影响，目前房地产市场已出现疲软的迹象，因此暂不建议进一步投资。贵金属目前价格略低，可做适当投资。此前购买的基金建议继续持有，同时可考虑从每月结余的5000元中抽取部分作为基金定投，或者黄金定投也是不错的选择。若存在长期业绩不理想的，无上升空间的可考虑进行基金转换。具体的基金选择可参考晨星网的评级。由于目前A股市场已经很接近底部区域，较看好未来两年的偏股型基金的投资，故建议增持股票型资金的投资量。

此外，由于普通投资者缺少足够的专业经验，由银行发行的稳健型理财产品也是大多数市民较好的选择。目前，稳健型的理财产品主要投资于货币市场、债券市场、票据市场等较为安全的领域。各大银行发售的理财产品数量众多，很多短期理财产品的年化收益率已经超过5%，期限较长的理财产品收益更加可观。建议将部分定期存款投资于银行的同期理财产品，在保证低风险的基础上获得预期高于同期存款的收益。

4.房产规划

两处房产一处用于自住，另一处若为空置，则建议在确定不自用的情况下，早些出租，可以增加收入。对于目前剩余的6万元住房贷款建议继续持有，在通胀严峻的情况下，合理的负债其实就是抵御通胀最好的方法。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布。建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：陈思敏