理财咨询

林先生来信咨询：

本人28岁，已婚，有一女未满周岁。目前自己经营副食品批发，收入比较稳定，每月利润15000~20000元。目前财政状况如下：股票型基金定投每月1000元（融通100指数），已定投半年，计划用于女儿教育储备金。嘉实货币基金10000元，易方达货币基金30000元，纸黄金投资10000元，银行定存50000元，活期30000元，自购平安消费型意外保险一份，国寿福满一生分红型保险一份（10年期每年5411元)，申请了一张信用卡备用，但没有透支，基本不用。

每月开销平均为6000~7000元，预计一年内买车，三年内买小户型房产自住。

该如何规划投资？请给予建议，谢谢！

理财建议

林先生提供的资料显示，其家庭目前收入较为可观，年收入约为20万元，年支出约为10万元，年结余为10万元，目前可支配资产为13万元，其理财目标是一年内买车，三年内买房，现给他如下理财建议：

一、现金规划

林先生家庭的各项支出约为6500元/月，家庭备用金预留2万元即可，放在活期存款1万元，另外保留嘉实货币基金的1万元以增加收益，同时启用信用卡，除了消费购物外，信用卡的消费额度还可作为应急备用。

二、保险规划

由于林先生没有社保医保，虽收入比较稳定，但保障明显不足，保障型保险是家庭理财的基础，其职责是当家庭遇到重大风险时，能够靠它化险为夷，建议给林先生和他的爱人购买定期寿险、重大疾病保险、附加医疗保险，并且继续购买原来的消费型意外保险。增加小孩的保险，以住院医疗及津贴险为主，家庭总保费支出占家庭收入的10%比较合理。

三、购车规划

根据林先生目前的家庭财务情况和职业需求，建议购买15万元左右的小轿车，选择银行的汽车分期业务，不必全额付款，只要首付30%，剩余部分3年分期，手续费仅10.8%。以购买15万的小轿车为例，首付4.5万，同时一次性付11340元的手续费后，剩余部分分36个月还，每月还款2916元，便可轻松实现购车目标。

四、购房规划

假设两年后的小户型房屋均价为10000元/平方米，假设购买60平方米的小户型，则需要60万元，首付18万元，贷款42万元，建议选择期限20年还款，则月供为3268元左右，这样相对房贷压力较小，轻松实现您的购房梦想。

五、教育规划

目前林先生的孩子还未满一岁，考虑到通货膨胀，未来的教育费用是一笔比较大的支出，目前林先生做了1000元的指数型基金定投，但这部分投资在未来不足以应付孩子的教育金，建议追加一只股票型基金定投，每月也是1000元，充分以基金定投分散股市风险，分享股市长期增值带来的回报，假设8%的投资年收益率，18年后，将给您提供连续四年，每年25万元的费用，满足孩子读大学或出国留学。

六、投资规划

建议保持1万元的纸黄金投资，分享黄金的长期牛市，同时基于对今后两年整体市场的判断，建议将两年里每月的结余资金以2∶3∶5的比例以基金定投的形式分别投资于股票基金、混合基金和债券基金，作为两年后购房首付的资金储备。

行业动态

工行福清支行打造三年规划谋跨越

据悉，2011年工行福清支行各项主要经营指标实现了超常规、跨越式发展，拨备前利润、中间业务收入、本外币全部存款增量等核心指标位居当地同业占比第一。

工行福清支行目前制定出了新三年（2012—2014年）的发展规划。未来三年，该行将围绕省行和营业部的战略部署，勇挑重点县域支行率先发展、跨越发展的重担，进一步加大改革创新步伐，内外联动，努力把福清支行建设成为当地主流区域、主流行业、主流客户的主流银行、核心指标实现同业占比第一的规划而不懈努力。    （周健）

中行推“迎新春游戏专场”活动

2011年12月28日至2012年3月16日，中国银行携手联众新世界开展“百年中行精彩分享——中银E生活联众新世界”系列营销活动。活动期间，中行个人网银客户访问活动网站http://boc.lian⁃zhong.com，即可参与中行有奖问答、愤怒的渔夫——中银钻石挑战赛、天天斗地主——中银锦标赛等系列活动，精彩绝伦的游戏画面、简单易懂的比赛方式、丰富诱人的现金奖励等您参与！详情请登录中行官网（www.boc.cn）。

（刘锦汀）

建行成立“投资银行VIP客户俱乐部”

近日，建行福建省分行成立“投资银行VIP客户俱乐部”，我省38家优质企业成为首批俱乐部会员。俱乐部的成立将更充分地发挥集商业银行与投资银行为一体的综合金融服务优势，更好地满足优质客户个性化的金融需求，为其带来全新的金融服务体验和感受，从而实现该行“与客户同发展、与海西共繁荣”的目标。  （周卉 晓晴）

交通银行金融服务“元旦不休假”

元旦期间，交通银行多项措施并举，从细节入手服务群众，做到假期服务不间断，为客户办理银行业务提供方便。据悉，节日期间，交行对外营业的网点数量合计达2182家，占该行境内总网点数82%以上，服务客户超过180余万，业务笔数达到210万余笔。不少分行还推出了特色服务措施，使客户倍感新年的喜气，真切体验到了交行的真诚服务。

（傅丽萍）

中信银行一举荣获六项大奖

近日，“2011中国零售银行峰会”及“2011第四届中国最受尊敬银行暨最佳零售银行”评选活动在北京落幕，中信银行荣获“2011年中国最受尊敬中资银行”、“2011年中国十大最佳零售银行”双项大奖；同时，中信银行还获得“2011年度最佳银行理财品牌”、“2011年最具成长性借记卡”、“2011年最佳私人银行”、“2011年最佳车贷银行”等四个单项奖。

兴业银行获“年度最佳股份制商业银行”奖

2011年12月20日，由中国金融领域最具权威的主流媒体《金融时报》，联合国家级权威学术研究机构中国社会科学院金融研究所共同推出的“2011中国金融机构金牌榜‘金龙奖’颁奖盛典”在京隆重举行。兴业银行凭借良好的财务表现、鲜明的经营特色和勇于承担社会责任的可持续发展模式，摘得“年度最佳股份制商业银行”大奖。

（林晓雯）

银联荣获“2011年度首选支付品牌”奖

近日，在北京举行的旅游卫视十周年台庆暨2011首届视界大赏颁奖盛典上，中国银联荣获“2011年度首选支付品牌”奖。近年来，银联卡境内外旅游支付服务范围不断扩大、服务水平不断提升，更加受到出游者的青睐。其中，银联境外受理网络基本涵盖了中国人常去的旅游、商务、学习等目的地。境外使用银联卡（卡号以62开头，卡面有银联标志）支付，可免收约占刷卡金额1%~2%的货币转换费，并享受紧急现金支援、银联白金贵宾厅等专属服务，以及丰富多彩的境外刷卡回馈活动。    （陈文）

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布。建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

理财咨询信箱：

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栏目主持：刘龙海