保障篇（专家支持：工商银行福州闽都支行金融理财师林都）

理财咨询

读者百里杜鹃（115×××@qq.com）来信咨询：

理财师，您好！我去年7月份在工行定期定投华商盛世成长型基金，每月200元。分红方式是红利再投资。现在跌得这么厉害，请问我要继续持有吗？本人月收入3000，每个月最多能存1000，有医保社保，我要怎么理财？

理财建议

华商盛世成长型基金近一年来跌幅较大，主要原因是市场环境不好，股票基金受市场影响很大，但晨星评级还是五星，如果对股市长期看好，接着定投吧。基金定投贵在坚持，基金定投的诀窍在于平摊成本、分散风险。它尤其适合那些看好股市长期向好趋势，但不善于择时的普通投资人，是一项长跑者的游戏，是坚持的胜利。

这个客户从收入上来看，应工作不久，年纪不大。给的理财建议是：虽然有医保，但保障还是太低。如果有什么意外发生，会影响整个的生活和工作，给家人带来很大的负担。如医保有报销比例和支付上限，个人还要负担很大的一部分。建议个人买三份商业保险，一份是意外伤害险，保费300元，保额18万，是给家人的，如果个人有意外家人也有个依靠，“留爱不留债”。一份是住院险，保费200元左右，保额1万元，做为医保的补充，降低个人的负担。再买一份重疾险，因为年龄不超过30岁，保费较低，一年交2000元左右，保额10万元左右。只要得重疾就给钱，连续交满20年就保终身（如中国人寿的康宁终身险），性价比较高。刚出来工作，自我保障还是最重要的。特别是重疾这块，年纪小时买保费较低。养老这块有社保，还有年纪较轻，收入较低，可放在以后再考虑。这样年保费3000元（如果没有现金可在保险公司刷信用卡，然后做分期慢慢还），平均每个月要300元左右。

目前1000元的月积蓄，扣掉200元定投、300元的保费，还有余500元左右的现金，建议再买500元的货币基金定投，即可达到稳中有收益的目的，变现较容易，也可当备用金用。

因为该客户刚工作不久，抗风险能力较低，现金流少，所以给的理财建议较保守，以增加储蓄、加强保障为主，不刻意追求投资的收益率。建议客户要养成每月储蓄的习惯，量入为出，为以后深造和进修准备资金。

投资篇（专家支持：中国银行福建省分行营业部财富中心理财师刘希）

理财咨询

读者小兵（314×××@qq.com）来信咨询：

你好。本人姓许，系福鼎一家公司职员。公司包吃住，每月工资2300元，个人月花费500元左右。收入和支出相对稳定。刚毕业工作，无理财经验。目前无存无贷，也无家庭负担。因家庭关系需在本地三年，计划三年后回家另谋发展。理财目标是稳定一点的，一半为今后结婚生子之用，一半为三年后发展多挣些本钱。请给予指导，谢谢。

理财建议

从收支情况及资产状况进行分析，可以看到，该客户家庭年收入2.76万元，年支出0.6万元，基本年节余为2.16万元左右，无资产负债，理财计划为期3年。根据客户的需求，希望稳定收益，同时考虑结婚生子准备金、个人发展启动资金的问题。

考虑家庭实际情况，具体理财建议如下：

客户由于目前无存无贷，可利用的理财资源即每月固定的收入支出的结余。实现结婚生子准备金、个人发展启动资金的理财计划均需资金的积累，所以建议目前主要利用强制储蓄的方式，以期逐步积累实现理财计划的资金。

客户无理财经验，收入支出较为稳定，每月可结余1800元，定期定额型的储蓄投资计划比较合适这样的客户，所以可选择基金定投类产品，作为日常的理财手段。

根据客户的风险承受能力，建议进行以下的定投资产配置：债券市场由于前期超跌，受通胀回落等利好推动，近期债市利率品种收益率大盘整体上行，已显现投资机会，故建议在定投的基金品种方面，目前重点关注债券基金，以期达到控制投资风险、确定较高收益的理财目标。

随着个人投资经验的增加，可根据市场的变动情况，适时地对理财计划进行调整，将理财资产合理地配置到纸黄金、股票型基金等高收益的产品上，以获取更进一步的收益，确保理财目标顺利实现。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支，保险状况，家庭状况，现有理财产品或风险承受程度，理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：陈思敏