专家支持：中信银行福州万达支行金融理财师吴燕

理财咨询

读者陈先生来信咨询：

我是名个体户，做钢管加工生意，店面是租的，家庭月收入1万余元，月支出5000元左右。现在有住房一套，活期存款20万元，另有流动资金10万元，周转期为10天。之前没有任何投资理财经验。

我和妻子都快40岁了，母亲近60岁，膝下还有一个女儿和一个儿子，都在读小学。自己和家人都没有社保、医保，也没有购买其他商业保险。短期理财目标是：让20万元活期存款增值，10万元流动资金在保障流动性的同时，取得一定的收益。中长期的理财目标：今后孩子的读书以及自己和妻子、母亲能安度晚年。

理财建议

对收支情况及资产状况进行简单分析，可以看到，陈先生的家庭年收入12万元，除去每月生活费支出，基本月节余为5000元左右。有住房，个人储蓄存款20万元，周期为10天左右的流动性资金10万元。目前有一对儿女与母亲需扶养，家庭没有任何的保险保障。

从生命周期理论的角度看，该家庭正处于家庭与事业的形成期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，宜采用较为积极的资产配置策略。在保持收入稳定增长及做好保险规划的前提下，可适度应用财务杠杆，提高资产负债比率，增加股票或股票型基金的持有份额，适当地降低银行存款或债券的份额。具体理财建议如下：

1.现金规划

根据科学的现金规划原则，家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3个月的生活支出。陈先生可以将流动资产额度设定为1.5万元。同时，建议他申请银行信用卡，利有银行经济杠杆提高资金利用率。

2.家庭保障

家庭初建期的财务风险和经济压力是最大的。保险应该放在第一位，作为风险对冲产品，保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况。陈先生是家庭主要经济支柱，首先应为他购买，受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为太太购买，最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的7%~10%购买保险即可，即可拿出8400~12000元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的，一般以年收入的5~10倍来计算（即中断收入后可保障5~10年）。

3.子女教育

孩子的教育资金不可忽视，需时刻做好准备。建议采用定投基金的方式。比如，基金定投，每月投资750元，那么按照8%的年均收益率计算（股票型基金的年均收益率约为8%~10%），16年后基金定投账户中将会有30万元的资金。

4.养老金规划

陈先生夫妇都没有社保，这对未来的老年生活是没有保障的。但如果希望退休后生活质量保持较高水平，则还需做进一步规划。仍可采用定投基金来实现，比如同样可选基金定投，年限可自由选择，如果一直投资到60岁退休时，每月投资1000元作为未来的养老基金，按年均收益8%计算，30年后基金账户里的可用金额可达到149万元。如果活到85岁，那么在退休后的25年中，每月至少可保障有4968元（149万元/300个月）的生活费可以使用。

5.理财规划

陈先生家庭目前储蓄存款20万元，建议可购买理财类固定信托产品计划，一年期产品年利率约6.1%左右，每年可取得稳定的资金回报率。或者可购买中信银行近期热销的同盈计划理财产品，当日销售次日起息，募集时间短，收益率稳定。另外，可根据个人风险承受能力配置些股票或者基金等产品，提高收益率。

对于10万元的流动资金，可选择通知存款。目前活期年利率为0.5%，而七天通知存款年利率为1.49%。或者可以购买货币型基金，资金T+1个工作日回款，目前年化收益率为4%左右。或者建议陈先生可购买中信银行的天天快车理财产品计划，资金可在证券时间随时赎回，方便灵活，年化收益率2.5%。近期一级新股申购市场火热，新股上市当天涨幅喜人，新股申购资金T+3个工作日回款，风险承受能力较大型的客户建议参与新股申购。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：刘龙海