N本报记者 陈百慧

“20万雅阁撞上天价劳斯莱斯，伤不起啊赔不起！”

“投保时要求按购买价格，理赔时却按折旧后的价格，这简直就是坑爹！”

“车子被撞了，警方认定对方负全责，但对方迟迟不给赔偿金，到底有木有办法啊！”

……

3·15又到了，汽车保险再度成为热门话题。

好在被诟病很久的问题终于有了利好消息——《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》正式发布，强化保险公司在条款费率拟订、执行中的主体作用和责任，维护投保人、被保险人合法权益。

针对车险争议最多的“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”三大霸王条款，新规中均予以取消。

记者结合几个经典案例，分别采访了几位保险的业内人士和福建远东大成律师事务所葛衍强律师，来对新规进行深入剖析。

变脸Ⅰ：从“无责不赔”到“代位求偿”

去年，陈先生的车和黄先生的车辆相撞，交警认定黄先生全责，陈先生无责。结果黄先生的车只买了交强险，无力赔偿陈先生的全部损失，尽管陈先生起诉至法院并胜诉，但黄先生确实无力偿还。最终，陈先生只好又找到自己的保险公司，却被告知因在事故中陈先生的车辆无责，保险公司无法对其损失进行赔偿。

【新规解读】按照现行的车险条款，即使车主购买了车损险，保险公司依然可以以车主在事故中“无责任”为由拒绝赔偿车主。这种情况下，一旦遭遇了肇事方拖欠赔偿，车主是一点辙都没有。

《通知》明确规定，因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司应行使代位求偿权，先行向车主支付赔偿款，然后向事故责任方或责任方所在的保险公司追讨保险赔偿金，不得以放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。也就是说，今后再遇到车子被撞的情况，车主可以不用苦苦等待肇事方的赔偿金，而是可以直接从保险公司获得赔偿，然后就把剩下的事情交给保险公司。

【业内回应】这对于消费者来说绝对是福音，今后在材料齐全的情况下，车主很快就可以获得保险公司先行垫付的赔偿金了。但同时也有业内人士表示这对于保险公司而言风险极大，例如，在发生事故的情况下，保险公司先行给陈先生垫付了赔偿金，而黄先生只买了交强险，那么保险公司就存在无法追讨赔偿金的风险了。

【律师观点】这样，今后在购买了新车损险的前提下，一旦豪车被撞，而对方又无力赔偿时，豪车车主就有望先从保险公司获得维修费用，再由保险公司向肇事方追偿了。

变脸Ⅱ：从“高保低赔”到“实保实赔”

黄先生的车子，是2006年买的，价值20万元。他为我们算了一笔账，交保费时是按照20万元购车价来计算保费的，但是一旦出了事故，根据保险公司10/15（以15年为使用年限，扣除已使用的5年）的年折旧率，5年下来即便车辆全损，也只能获赔10万元。

【新规解读】按照现行的车险条款，旧车车主在购买车损险确定保险金额时，即使选择按照新车购置价投保，一旦车辆全损，也只能按照出险时车辆的实际价值获得赔偿。而按照《通知》，保险公司和车主应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，并协商约定保险金额。

【业内回应】这意味着，很多车主期望的“按多少钱投保就按多少钱赔”的车险投保方式今后有望实现。有业内人士建议，车辆的现值评定可以以使用年限为衡量标准，例如家用车的使用年限为15年，则把车辆的购买价格平均为15年，每使用一年，减少1/15的投保金额。但同时也有不同的声音认为这个建议执行起来也存在漏洞，如遇到超过使用年限而车况依然良好的车辆该如何制定投保额？

【律师观点】按照保监会公布的新规定，“高保低赔”被取消后，原价20万元现值10万元的旧车在“实保实赔”中将少交千元保费，在不计免赔附加险取消后也将少交465元，两项合计车主将省1500元左右。不过，关于车辆现值的衡量将是这个条款的关键点，具体以福建省社会保险监督委员会办公室（以下简称保监会）的执行细则为准。

变脸Ⅲ：从“随便说说”到“特别提示”

“车被盗了，如果原配的全套车钥匙缺失的，要增加5%的绝对免赔率。”市民胡先生告诉记者，自己的车今年年初被盗，随后在和保险公司商量理赔事宜时才发现，由于自己的原装车钥匙曾丢过一把，保险公司因此提出增加免赔率。胡先生发现，在现行条款中的“盗抢险”，对于非指定驾驶人和丢失钥匙都要有一定的免赔率。而对于保险公司的免责条款，胡先生在投保的过程中，完全没有注意到。

【新规解读】为了避免在理赔过程中引起更多纠纷，《通知》规定商业车险免责条款设置，应当依照防范道德风险、节约社会资源、促进被保险人防灾减损的目的，遵循条款清晰明确、风险共担比例公平合理、不损害被保险人合法权益的原则。《通知》规定保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”。

同时，《通知》规定，商业车险条款不得要求车主提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等无关的证明和资料。例如不再要求车损险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等资料。

【业内回应】目前，福建保险业的免责条款大多参照中保、平保、太保三家保险公司制订的ABC方案执行。《通知》下发之后，将会在保监会的组织下召开行业会议，商讨适用福建市场的具体细则。目前，还没有接到保监会的通知，但是相信很快消费者就可以看到新的实施细则了。

同时，前年起福建就已经陆续开始推行简化理赔手续，对于损失比较低的事故提供免现场赔付服务，效果非常好。

【律师观点】保险公司有义务向投保人明确详细地解释免责条款，这也就意味着，消费者在投保的时候，有权利咨询免责条款，并且有权利要求保险公司修改免责条款的具体规定，最终以双方协商并签订的合同为准。