专家支持：兴业银行福州分行理财规划中心团队

理财咨询

读者张先生（zh×××@163.com）来信咨询：

我今年42周岁，任一家国有单位法律顾问。妻子37周岁，在一家企业工作。我的工资月收入4500元左右，妻子1100元左右。有一个男孩10岁，上小学5年级。夫妻双方单位均办理了养老、医疗等保险，我所在单位还办了企业年金。

我在1997年购了人寿保险的99鸿运养老保险，年缴费2299元，10年期缴费，现已交完，60岁开始领取养老金至终身，每年领7000元左右，并每年按5%递增。同时我给自己办了一份康宁定期养老保险，2万元，20年缴费，现已交了大概14期。妻子办了一份康宁定期养老保险，保额3万元，现已缴费完毕。

现在有住房一套，价值35万元，无房贷。1995年投资23万元购买了两间商铺，现值56万元。商铺现均出租，每年租金为2万元，计划租金每年按10%递增。另外，我每年兼职和代理案件能收入6万元。2011年开始办理股票型基金定额定投，期限10年，每月定投2000元。现有债务是购买商铺时办理了商铺按揭贷款，现还有5万元贷款没有还清。

我的理财需求是：（1）因妻子收入低，我想存一笔养老金，确保晚年生活质量不下降；（2）孩子的教育储备金现在还未存；（3）我想在2年内购一辆车，价格在10万元以内，方便外出兼职。我该如何规划理财？请理财师指教，谢谢！

理财建议

经过分析，我们发现您的家庭现有理财方案存在以下两个问题：第一、收入集中度过高。14.7万元的家庭年收入中，77%的收入来源于您本人，假若遭遇意外，家庭收入将锐减，生活品质将严重下降。第二、不足额投保。退休后能拿多少法定养老金跟缴费基数及缴费年限有关。您妻子月收入较低，退休后可拿的养老金与生活成本相比可谓杯水车薪。您虽投有数份商业险但保额均不大，用于养老还是不太够。99鸿运年缴保费2000多，10年大概2万多，保额可能不足10万；康宁定期更是仅有保额2万，年缴保费可能不足500元。

您的理财目标总结起来就几句话：“老有所养、子有所教、现有所享”，从您家庭现有收支情况看来，目前每年可支配收入约10万元左右，扣除必要生活支出后按6万元计。该部分资金建议作以下安排：

每年用于保险的资金安排固定提高5000至1万元，被保险人主要为您自己及小孩，作为养老金储备的前期准备；

购车计划可适当提前，毕竟购车目的是为了方便兼职，可考虑信用卡汽车信贷或各银行的汽车消费贷款，首付仅需2万至3万元即可，分期3年月供可能就2000元左右；

子女教育经费现在就要开始储备，考虑到购车后几年内支出增加，可将剩余的可支配收入大部作为教育储备金，教育储备金投资以稳健及流动性为前提，可考虑货币基金及银行短期稳健型理财产品。

预计3~5年内因车贷及按揭还清，财富自由度将得到提升，届时可根据子女学习情况调整理财规划，对养老金的储备可正式提上日程，建议可做两方面规划：1.建议根据遗嘱需求法计算配偶及子女最低生活保障所需资金，并选择保障性高的寿险，根据可支配收入情况决定5年或者10年缴费期限，并附加意外及身故险，这样在保险期内发生意外可获一笔赔偿金用于家人生活，保险期满则可获得一笔相当于储蓄的保费返还，用于养老。2.晚年生活品质的提高可依赖基金定投及固定资产投资，可在股市低位时适当加大基金及股票的投入，并在合适的时机考虑购买商业物业，以求收入来源的多样化、高收益化及老年生活的自由化。

温提馨醒

温馨提醒：有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

理财咨询信箱：

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栏目主持：陈思敏