理财咨询

读者Amy来信咨询：

我今年29岁，在一家企业做财务，老公是个体户，女儿10个月大。家庭总收入约每月7000元，总支出约4000元，有现金近8万元，放在银行做7天通知存款，目前还是租房居住。

在投资方面，因为以前买过股票是亏的，所以现在理财求稳，只买了基金。目前持有基金：易方达策略成长10000元，2007年申购的，目前市值6100元，亏损状态；嘉实主题2009年05月开始定投每月300元，设定3年，2012年4月就到期了，目前亏损10%左右；兴全绿色2011年4月申购6万元，目前市值5.6万元。

我上班基本社保医保，没买商业保险。老公个体户，无社保医保，2008年购买了20年期的养老加重疾险，年缴3800元。

想咨询一下：

1.女儿是否应该购买商业保险。

2.计划几年内在福州买个小套的二手房。

3.目前投资布局是否有问题，是否需要调整。

4.定投是否还必要继续？还是建议到期赎回？

理财建议

这对年轻夫妻的收入稳定，但月结余并不算高。目前该家庭的投资理财思路不是很清晰，购买的理财品种单一，风险比较大。想凭借有限资金在短期内买房，除了做好开源节流外，需要更全面的理财布局，让资金在稳健的前提下实现稳步增长。根据其资金和投资理财的布局情况，现给出如下建议。

1.女儿商业险规划

以其家庭目前状况，为家庭成员配置保险是必不可少的，这关系到一个家庭未来的稳定性。其丈夫购买了养老重疾险是非常正确的。另外，建议可用其的名义为女儿购买一份兼具分红和储蓄功能的保险年金产品，每年缴交一万元，既可享受保障和分红，也可以作为将来孩子的教育储备。

2.二手房购买规划

购房需求现在比较难估计，首先是房地产现在处于比较敏感的位置，价格的上下浮动空间还需要根据政策来判断；另外，根据目前资金的积累相对还比较有难度；还有二手房的各项政策也直接影响到购买能力。

如果以若干年后二手房价格一万元来计算，小套的二手房也需要70万左右的总价，二手房的首付一般要达到30万，商业贷款也会增加生活压力，对未来子女的教育影响很大，建议先以积累资金为首要目标，根据当时的市场和家庭生活情况再做安排。

3.投资理财布局规划

目前投资布局存在两个极端：一方面近一半的金融资产都投于股票基金风险较大，另一方面存银行做七天存款又过于保守，利率也不高。

考虑到该家庭的风险承受能力，建议在建行购买平衡型基金，把资金分散投资于股票和债券，保证资金的安全性和盈利性；另外，其丈夫是个体户可能需要保证部分资金流动性，可购买短期银行理财或定期存款。这样既可收获证券市场的投资收益，又可将投资风险降到较低水平，具体可与银行理财师做充分沟通后决定投资比例。

4.基金定投规划

基金定投是一个很简单的投资工具，它根据证券市场的上下波动，利用时间来摊薄投资者的投资成本，从而起到控制投资风险的目的。

以该女士家庭目前财务状况，每月有3000元左右盈余，300元的定投作为零存整取性质还是可以继续坚持下去。

另外建议每半年到银行打印账单查询，及时与理财师进行沟通，根据市场变化及时做出调整。

温提馨醒

温馨提醒：有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：刘龙海