专家支持：中国工商银行福建省分行营业部闽都财富中心CFP郑扬景

理财咨询

读者旋子（642×××@163.com）来信咨询：

我是个体户，每月收入约5.5万元，除去每月经营成本1.7万元和每月生活开支1.5万元，每月净收入约在2.3万元。自己有一份商业万能险，保重大疾病或意外身故险金额在25万元，并附加住院补贴，年缴7000元。太太目前无工作，有社保和医疗保险。夫妻双方都有做意外身故险，消费型的，每年交费200元，保额在20万左右。女儿在念小学，有城镇居民医疗险。儿子为香港公民，享受香港社会医疗福利。

目前有一套银行按揭的自住房，面积136平方米，目前市值约130万—140万元，目前尚欠银行贷款28万元，贷款利率在4.9%，每月还款2400元左右。目前家庭存款85万元，75万在做银行理财，年收益在4%-4.5%，10万为流动资金以作备用。股票与基金的市值在5万元，每月还基金定投1100元。

想在5年内换一套再大一点的住房，面积约180-200平方，以及考虑今后两个孩子的教育金和夫妻二人的养老金，目前要如何理财合适呢？另外，想在近期提前还掉银行28万元贷款，是否是明智的选择呢？

理财

建议

该家庭资产为自用房价值约135万元、银行存款类85万元、股票基金5万元；家庭负债主要为按揭贷款28万元，资产负债率低，财务整体稳定。家庭年收入66万元，经营支出20.4万元，固定消费支出18万元，还贷支出28.8万元，目前保费支出为0.74万元，基金定投13.2万元，节余15.14万元，节余比例合理。

该家庭处于保险需求高峰，目前家庭保障较为不足，建议该读者增加定期寿险、健康险等险种和保额；金融资产主要为存款，投资品种单一，流动性合理，收益性不足，家庭理财收入太少。具体理财建议如下：

（1）保险规划

首先，建立家庭公司财产“防火墙”。建议该读者设立公司财产和家庭财产的“防火墙”，比如可以采取购买理财性质的保险，如分红保险，即使企业经营发生风险，分红保险的资金也不会用来清偿企业债务，另外，分红保险还可以达到将资产转移给子女的目的。

其次，提高家庭支柱保障额度。该家庭主要成员补充购买商业保险提高家庭抗风险能力的做法是值得肯定的，但是家庭保障仍显不足。目前家庭尚有房屋贷款、子女教育金、夫妇二人退休生活金的需求，在这个家庭里面，丈夫是家庭的经济支柱，所以他的个人保险规划最重要，建议该读者增加定期寿险、健康险等。保险配置可遵循“双十”原则进行。

（2）换房规划

5年后换房，按房价增长率5%计算，现价200万元的房子到时价格为255万元，假定旧房出售收入172万元用作首付款，则余款83万元可通过申请住房按揭贷款，按贷款期限10年，贷款利率6%计算，此笔贷款月供0.92万元，或者也可以直接通过现持有金融资产到时直接全额付现金，该读者换房规划可以顺利实现。

（3）教育金和养老金规划

子女教育金属于最缺乏时间弹性和费用弹性的理财目标，只有预先筹划，才能避免因财力不足而影响子女的未来。因子女教育规划和退休规划均属于长期规划，资金的筹集可通过投资于资本市场获得较高的长期回报，股市目前处于低估值区域，建议该家庭投资指数型基金及其定投产品，提高目前资产的收益率水平。

（4）还贷规划

该读者家庭富余资金足够提前还贷，是否提前还贷取决于用于提前还贷资金的收益率水平是否低于贷款利率。该读者按揭贷款利率为4.9%，该读者运用闲置资金所能取得的收益率不到4.5%，如果不进行资产配置调整的话，建议提前还款；如果客户能将部分闲置资金长期配置于高收益类资产如股票型基金等，不提前还款更有利。

温馨提醒

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栏目主持：陈思敏