专家支持：建设银行福州城东支行专柜理财师 丁奇

理财咨询

读者393684672（393×××@qq.com）来信咨询：

我们夫妻工资5200元/月，存款23万。有一儿一女，一个上幼儿园，一个上小学。家庭没有负债，没买保险。除去各项开支，基本每月有2000元闲钱。有一间店面，店租交老人使用。请理财师指导要如何理财？

理财建议

目前该夫妻月收入5200元，月开支3200元，金融资产包括现金23万元。从家庭情况来看，现有两个子女和老人，比现有普通的中国式家庭要多负一份子女教育的责任，目前要抓紧筹划的是子女教育、夫妻养老规划和父母赡养计划。

从财务状况来看，该家庭现处于家庭成长期，经济收入会逐步提高，家庭支出比较固定，但子女养育和教育负担会逐渐增加，这一时期是保险需求高峰。理财计划应是量入节出，在满足日常支出的前提下，为家庭的未来目标累积资金，教育金是这一阶段的主要理财目标。在成长期，个人风险承受能力较好，应有较为积极的投资理念，考虑适当利用财务杠杆，另外增强家庭风险保障意识，在目前物价消费水平相对较高的生活环境中，要提前打理好现有的现金资产。建议可以从以下几个方面进行规划：

1.现金和投资规划

根据合理的现金规划原则，家庭持有的流动性资产作为日常备用金，用来应付意外情况而引发的现金需求，应该能够满足其3~4月的家庭生活支出。综合考虑该家庭成员较多，现金流动资产保持1.2万元为宜，该笔现金用于投资货币基金或银行短期存款。在目前CPI高企的环境下，可以从了解银行理财产品开始，增加投资的知识和经验，建议您在准备足够生活备用金的同时，将大部分的储蓄存款用来购买银行发售的固定收益型理财产品、成长型开放式基金等，可以按照40%、60%的比例，作一个投资组合，在目前资本市场低迷的情况下，采用较为积极的投资策略，提高投资报酬率。

2.保障计划

该家庭目前没有购买任何保险，这一时期家庭责任重大，应建立充足的风险保障，首先考虑配置夫妻商业保险，建议夫妻双方各自配置定期人寿，附加医疗及意外险，家庭年缴保费为年家庭年总收入的10%，目前可缴年保费约7000元（建议按月缴方式进行缴费）。

3.教育基金

子女教育，提早进行安排。两个孩子分别是在读幼儿园和小学，目前教育费用相对较低，作为父母应提早考虑筹备小孩今后高中和大学的教育费用，教育金规划可多不可少，但考虑有两个小孩和目前的收入状况，教育基金规划够用就行，可分别为在读幼儿园的小孩购买“未来之星”教育保险和在读小学的小孩做一份债券基金投资。“未来之星”每年缴费7500元，保费缴至15周岁，在孩子15~17周岁期间，连续3年每年给付等同于保险金额10%的高中教育金，伴他度过学习生涯中关键的3年；在18~21周岁期间，连续4年每年给付等同于保险金额30%的大学教育金，缓解昂贵的大学学费给您带来的经济压力；在25周岁时，可获得等同于保险金额80%的“成长基金”作为婚嫁金或创业金。债券基金投资按6%的年收益来看，一次性投资7万元，到孩子读大学的时候，可以累积10万元的教育基金，债券基金投资支出可从现有的储蓄存款中进行支出。

4.养老及赡养规划

该夫妻大约在20年后退休。可从现在开始每个月进行股票基金定投。按10%的定投年化收益来算，每月收支结余的50%即1000元用于定投，20年后，可以达到76万元的养老基金，由于目前以店面的租金来赡养父母，这个就省去父母平时的生活支出，本次养老计划暂不考虑该赡养因素，到时父母终老时，店面又可以继成为该夫妻的养老保障，这样可确保夫妻晚年生活无忧。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到《财智周刊》的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：陈思敏