理财咨询

郑小姐来信咨询：

老公就职于一家私营企业，税后月薪1.1万元，本人是公务员，税后月薪4600元，两人的公积金账户月收入分别为2000元、1300元，现夫妻俩公积金账户结余有20万元。目前的家庭月支出为4800元。

老公个人办理了社保、医保，此外购买了一份终身险和两份两全保险；本人购买了一份万能险；女儿目前还在读大学，为其购买的3份保险均为分红险。

现有闲置资金127万元，用于买银行的短期理财产品，近日到期，活期存款6万元，没有购买股票、基金的经验。此前，在实业投资方面投入100多万元，其中55万元是无息贷款，由于经营亏本，近一年没有分红，也暂时无法变现。

目前购买了一套总价156万元的房子，已首付47万元。计划15年期公积金商业组合贷90万元，月还贷约7500元，拟六七月份起开始还贷。请问：1.家庭成员的保险是否需要进一步完善；2.想尽快还清55万元债务，如何理财；3.在不增加还贷压力的情况下，想购置一间小店面，如何保证收益；4.要如何合理安排房贷还款；5.对夫妻各自的月结余资金，要如何打理。

理财建议

提供的资料显示，该家庭月结余为1.08万元，家庭公积金账户月收入为3300元，属于高收入高结余家庭。由于该家庭目前负债投资，所以，应首先考虑偿还负债，实业投资部分引亏损且短期内无法收回，建议继续持有，公积金账户应该利用本次购房提取出来用于增加首付，而尽量减少贷款金额，现有的闲置资金不急于投资实业或者商业地产，应合理地利用理财安排，以应付可能出现的偿还贷款预期。根据其理财目标，给出如下建议：

1.保险规划可进一步完善

保额有两种参考标准：一为年收入的10倍，此种情形保费支出较高，一般情况下年缴保费的总额应为年收入的10%~15%；二为家庭理财目标的总支出之和，投保人可根据需求来确定，如还贷的本金及利息总额等。家庭主要收入一方男方购买了一份终身寿险、两份两全保险，保障基本覆盖，但还不够全面，在条件允许的情况下，建议增加重大疾病附加险。

女方身为公务员，在有基本保障的情况下，购买商业险选择万能险是个不错的选择。如有必要，女方可增加重疾和意外险。

其女儿所购买的保险产品为投资型险种，保障不足，建议购买重疾、定期寿险、意外，条件允许的情况下可考虑增加购买终身寿险。

2.一年后偿还55万元负债

如果要尽快偿还55万元负债，建议将可投资资金中的一部分用于偿还本金。假定偿还负债的时间定在1年后，建议从可投资资金中留足相应资金，用于偿付该笔负债。具体操作为：将本金52万元投资于一款年化收益率为6%的1年期银行理财产品，到期后得到本息和55.12万，足以偿还该笔债务的本金。不建议采用风险较大的理财品种。

3.合理安排房贷的还款

过两三个月，该家庭购买的套房将开始还贷。根据提供的情况，房子总价156万元，贷款金额约90万元，首付47万元，其中的差价19万元应该已经考虑用公积金账户的余额来增加首付金额。根据15年的公积金和商业贷款组合情况，每月应还款额为7500元，每月公积金账户可结余3300元，再加上收入结余的4200元，可解决还贷问题。扣除还贷，该家庭还有月结余6600元。

4.不增还贷如何购买店面

已有的可投资资金133万元（127万+6万=133万），扣除52万的还款准备余下81万可投资资金。预留6万的风险准备金，实际可投资金额为75万元。在不考虑贷款的情况下，可购买店面的总价应不高于75万元。不考虑店面将来的升值空间，该笔投资的年回报额应该高于6%才有意义，即在比做低风险投资回报来得高的情况下，要求该店面的最低月租金回报为3750元。根据假定，该店面的面积大约在25~30平方米，则每平方米的月租金为125~150元。

5.最大限度打理结余资金

根据案例，夫妻双方手中各有一些闲置的月结余资金，可根据情况将手中的结余用于基金定投。定投的目标可根据个人的需求来设定，比如，女方可着重考虑养老规划，男方则着重考虑大额消费如换车规划，或者如有出国留学打算，夫妻双方可着重打算子女教育金规划。

温提馨醒

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栏目主持：刘龙海