N本报记者 陈思敏

时下，越来越多的年轻人在买车的时候选择信用卡分期。一辆价值15万元的汽车，支付4.5万元的首付即可把汽车开回家。毫无疑问，信用卡分期帮助不少人提前实现“汽车梦”。但是，这样的提前消费需要支付哪些额外的成本呢？购车时，如何选择更优惠的购车方式呢？

隐性成本不可忽视

“零利息零手续费”，这是目前不少银行信用卡分期购车的主打宣传语。在建设银行信用卡的官方网站上，记者看到该行发布的促销信息，其中北京现代、一汽大众、广汽本田、一汽大众奥迪、东风悦达起亚等多个品牌数款指定车型都在进行12期0利息0手续费的优惠活动。

不过，仔细算算，要享受这个优惠并没有想象中那么容易。以北京现代的IX35为例，购买该车分12期可免利息免手续费，但是首付至少为净车价的40%。目前该车的厂家指导价为16.98万~24.28万元。以16.98万元净车价计算，购车者需首付6.792万元，月供8490元，远超普通白领的债务承受范围。

结合实际情况，也许分36期、月供2830元的方式更符合普通白领的购车还贷能力。分36期后，月供是减轻了，不过手续费就冒出来了，购车者需要支付10%的手续费，即10188万元。一般情况下，在购车者申请分期付款业务时，银行都会向其收取一定数量的手续费。分期付款手续费按期收取，分期越长，收取费用越多。目前银行收手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取，另一种则是在缴付首期款时一次性收取。

纵观各银行推出的信用卡分期业务，“零利息”是必然的，“零手续费”则因人而异。通常情况下，购车者要想享受“零手续费”需要付出一些隐性成本：比如首付略高，一般分期首付净车价的30%即可，但有的“零手续费”车型提高了首付门槛，要求首付要达到40%，甚至50%。又如分期期数较短，能享受“零手续费”的一般都是分12期的，或者是分18期的高端车，这意味着购车者的月供负担比较重。

精打细算购车总价

除了信用卡分期外，购车者还可以通过申请银行汽车贷款、申请汽车金融公司贷款的方式购车。近年受宏观经济环境及个人消费习惯影响，在银行体系内，汽车贷款业务逐渐减少，信用卡分期购车渐成主流。那么，信用卡分期购车与汽车金融公司贷款哪个更优惠呢？

以一款16.29万元的汽车为例，记者在招商银行信用卡官方网站上看到，该车分12期手续费为5.5%，分24期手续费10.5%，分36期手续费14.5%。在某汽车金融网站上也有针对这款车的多种车贷套餐：无忧智慧套餐，首付50%，分1年，月供896元，尾款50%；易享安稳套餐C，首付30%，分2年，月供5416元；轻松易购套餐，首付20%，分5年，月供2985元……

以16.29万元净车价计算：用招行信用卡分期购车总价分别为12期16.92万元、24期17.49万元、36期17.94万元；该汽车金融车贷购车总价分别为无忧智慧套餐17.37万元（1年，折算手续费约10752元）、易享安稳套餐C17.89万元（2年，折算手续费约15954元）、轻松易购套餐21.17万元（5年，折算手续费48780元）。

通过以上购车总价的比较，可见信用卡分期购车与汽车金融公司贷款的差异：汽车金融公司看似便宜的月供（896元，无忧智慧套餐），实际上却要比信用卡分期支付更多的成本。在期限上，信用卡分期购车最长不超过3年，汽车金融公司能提供最长5年的贷款期，因此信用卡分期购车的月供压力有可能会大于汽车金融公司贷款。

比较过不同购车方式带来的购车总价差异后，再看看同样是信用卡分期，不同银行间的差异。Jeep大切诺基3.6L，建行的促销信息为12期0手续费、24期4%手续费、36期8%手续费，而招行给出的分期购车方案是12期5.5%手续费、24期10.5%手续费、36期14.5%手续费。以厂商指导价57.59万来算，两家银行的价格相差2.22万~2.62万。当然，招行也有指定车型的优惠活动。显然，关注银行促销活动的优惠车型可以为购车者省下不少钱。除了价格差外，不同银行在增值服务上也会有不同，比如信用卡分期是否能参与消费积分累计等等。

通过上述数据比较，购车者应该对信用卡分期购车成本有了比较清晰的了解。购车者在买车之前一定要做好咨询工作，弄清楚费率及计算方法，遇到复杂条例就算算购车总价和月供，这样账单一目了然。需要提醒的是，银行开展的“零利息零手续费”的促销活动很诱人，但是购车者还是要根据自身还贷能力来选择。如果还款不及时，可能就会产生信用污点，影响个人的信用等级。