专家支持：中国银行福建省分行私人银行投资顾问 涂菁

理财咨询

读者 you and me（546***@qq.com）来信咨询：

我是一名自由职业者，年收入约5万元。老公工资4000多元，有完善的医保和社保。有一个小孩，上幼儿园和培训课的费用要1500元/月。小孩和我都有买重大疾病险，一年保险费约8000元。

家里有三套房：一套自住，无贷款，面积131平方米。一套老家的房子，面积90平方米，给父母养老，每个月月供1700元，贷款22万元，分20年还清。一套改善房213平方米，每月还贷5200元，贷款80万元，分20年还清，现已还贷3年左右。家庭有两部车。

理财方面，每个月定投1500元，已做4年时间了。另有100万元现金在投资，其中80万元是用做民间投资，年收益率大概为20%；20万元投资朋友公司，半年分红一次，一年约有5万元收入。

如今我怀上第二胎，日常支出再加上请保姆、装修新房等费用，感觉压力很大。希望理财师指点一下如何理财（我考虑把第一套房卖掉，现金拿去投资，或是留着出租），谢谢！

理财建议

总体来看，该家庭对外投资较多，且收入来源主要依靠对外投资，投资风险过于集中。从家庭收支情况看，日常现金流较为紧张，每月收入的现金流不足覆盖生活开销。

该客户家庭按照家庭生命周期理论，正处于成长期（从孩子出生到他上大学）。在这一阶段，随着时间的推移，对生活、医疗、教育的需求越来越高。客户家庭负债总体看合理，主要问题在于对外投资的风险，而且目前客户家庭月收入不高，投资不顺利会给家庭带来沉重负担。因此，给予以下理财建议。

1.保守投资，规划教育和养老

对客户现阶段的理财建议是：在保障资金安全的情况下，获取合理投资回报率，一是要解决两个小孩未来的教育费用，客户虽然有考虑用定投的方式来累计未来教育基金，但是从客户情况来看，两个小孩未来费用较高，建议加大定投资金量，对于定投的基金可考虑配置灵活的偏股型基金；二是要合理规划家庭未来的养老金。

2.收取的租金定投用于养老

客户目前有3套房产，其中两套是自住，一套投资，可以看出客户并不是房产的投资客，目前房地产调控环境下，这样的房产结构还是合理的，不建议出售房产。如果客户想出售房产，短期未能出手的话，不建议租赁，从目前房产交易的情况来看，经过租赁的房产较难出售。

在养老金规划方面，客户可将每月房租做成基金定投，这样便能为自己积攒未来的养老金。基金定投是一种长期有效的理财计划，无论是子女教育，还是养老储备都比较合理，不过需要坚持投资，不能三天打鱼两天晒网，另外在大盘动荡时可根据理财师的建议增减每月的投入量。

风险保障方面，客户是私人企业主，可以补充购买一些商业养老保险。目前，保险公司推出的养老保险产品年龄一般都限制在60岁以下，所以趁早规划养老保险的话比较合适。在纯消费型保险（不予返还本金的保险）方面，建议客户为全家都补充意外伤害险。

从客户整体实力看，客户属于中国银行财富级客户，中行财富管理中心有一系列的增值服务可以帮助客户及时调整投资策略，所以客户可多询问相关专业人士，另外还要了解一些基本的常识再投资。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布。建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况，月收入，月开支，保险状况，家庭状况，现有理财产品或风险承受程度，理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

理财咨询信箱：licaid-uihua@163.com

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栏目主持：陈思敏