N晓智

理财有三个关键环节

首先，攒钱。挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。但是，如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你1000元的工资降到900元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。因此，你得给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

其次，生钱。基金、股票、债券、不动产等。

再次，护钱。天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段和基础，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。出事的可能是你个人，但影响的却是全家。通过保险建立家庭财务安全保障，确保家人在遭受灾难时有足够的经济补偿来渡过难关。

理财别忘“一个中心，三个基本点”，即以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

可以参照五大定律

4321定律：家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

72定律：不拿回利息，利滚利式进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如投资某金融工具10万元，年利率是6%，那么经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以6得12，就可推算出投资12年就能翻番。

80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。

双10定律：家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

三一定律：每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的1/3为宜。

要避免六大理财误区

误区一，理财是有钱人的事，错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。

误区二，有了理财就不用保险，错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。

误区三，投资操作“短、平、快”，错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。

误区四，盲目跟风，冲动购买，错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。

误区五，过度集中投资和过度分散投资，错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

误区六，敢输不敢赢，一涨就卖，越跌越不卖，错。提醒大家用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托；非金融类的投资品种主要有房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。