理财咨询

读者郑先生来信咨询：我今年33周岁，在一家私企做经营高管，妻子是公立学校的老师，女儿两周岁。有一套120平方米的房子，目前未还贷款约13万，月供1200元；2011年在市郊外再购买一套旅游单身公寓（40平方米），总价28万，分期付款，还差7万，需在今年分两次还完；家有10万元小轿车一部。目前我个人年总收入约20万左右，妻子年总收入约3.6万左右；个人月支出在1万至1.3万之间，妻子月支出2500元左右。现有现金8万，还有多年外借给别人未讨回款约2.5万元。

在投资方面：目前只有2007年购买基金1.3万元，市值1.1万元。家庭目前没有其他投资。我有社保、医保，目前还购买了一份15年期的终身寿险（分红型）加重疾和一份综合意外险；妻子有医保，另外买了一份综合意外险；女儿有城镇医保，2011年购买了一份20年期的终身寿险（分红型）加重疾，另再购买了一份安心住院险。

下一阶段，如何在理财投资方面实现新的突破，在保险配置方面是否需要进一步完善？

理财建议

从总体来看，本期读者在固定资产投资和风险意识这两方面是值得肯定的，收入和理财需求上基本同步，但存在问题较为明显：1.家庭支出过多，根据读者提供的数据，家庭的月支出在家庭收入中占比较大，该家庭刨除家庭负债及固定支出后用于储蓄和投资的金额过少；2.理财结构不合理。在该家庭的理财结构中，只进行了基金及保险的配备，相对单一，不利于家庭财富的增长，通过这一配备也不能达成读者的理财目标。根据读者所提供情况提出以下理财建议：

1.建立家庭控制支出目标

家庭中归纳总结月支出的名目，对家庭的支出做一个整体的分析。在其中设立“刚性支出”和“弹性支出”两个目录。对于家庭生活开支、房贷水电等类型“刚性支出”，在之后的生活中还会扩展到孩子教育上，这就要求合理分配，避免重复支出。另一方面要在“弹性支出”中削减开支、积累储蓄，为“刚性支出”的增长提供机动资金，保证生活质量。

2.合理投资，完善理财投资结构

该读者处于家庭成长阶段的“成长期”，且家庭的支出会随着孩子的上学有所增加，需要进行全面投资才能达成理财目标。首先，该读者要准备3~6个月的应急资金，建议以3个月定存的方式，有一定收益且如果有需要可随时支取。其次，针对读者关注股市和黄金市场这一问题，因近期股市和黄金市场震荡，处于盘整，没有明显的趋势走向，需要投入大量时间进行关注，建议暂缓。读者可以通过每年投资实物黄金做家庭财富储备，可每年适量投入变现能力好的实物金。最后，读者可以在投资中关注两个投资项目：基金定投及银行理财产品。建议读者可从家庭弹性支出中分出部分进行基金定投，同时在达到理财起点金额后把家庭的闲置资金合理分配于银行理财中。

3.注重全面，定期审核保险

从该读者着重家中顶梁柱的保障及保险品种配置等方面可以看出读者保险意识很强，其中可补充的是以下两项：为妻子配备一份重疾险；根据教育金需求可以分阶段分教育需求为女儿配备教育险。同时要根据家庭成员自身的成长和需求定期检查保额是否足够覆盖风险。

4.合理运用银行产品

该读者提到的购车及创业需求，可以通过银行的产品达成目标。若读者对于车型没有指定需求，多家银行都有办理信用卡分期买车业务，通过手续费的缴纳就可以分期完成买车的需求。同时，如果读者在合理理财规划后仍在创业金有所差距，可以在两三年后通过今年已结清贷款的旅游单身公寓进行贷款再投资。

最后需要指出的是：一个家庭无论从成员自身的成长还是家庭生命周期的更改都是不断变化的过程，如案例中的这个家庭正经历从家庭的形成期到成长期的过程，所以没有任何一个理财规划是可以一成不变且包治百病的。在我们家庭理财中不仅需要全面出击、稳扎稳打，并且还需要根据实际情况的变化进行调整，才能最终保证家庭理财的合理结构。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

理财咨询信箱：licaid⁃uihua@163.com

理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：刘龙海