专家支持：中国建设银行城南支行金融理财师 孙萌

理财咨询

读者clily（clily***@163.com）来信咨询：

我今年35岁，在私营企业上班，先生在事业单位上班，孩子七岁。我们有两套房产，一套月供5800元（递减式，还需还17年，现出租月收入2900元），另一套月供3900元（需还2年半）。店面一处，月供2300元（还需8年8个月，出租月收入3000元）。家有15万元轿车一部。

投资方面，现有45万元用于投资，年收益约10万，另购买原始股票5万股。目前家庭所有年收入约22万元左右。我有企业社保、医保，另在2003年购买20年重疾保险，年保费3000元。孩子在2006年购买10年教育保险和20年健康险，年保费8950元，汽车保险约4500元。生活开支约5万。

请问理财师，下一阶段如何在投资和理财方面实现突破？因为每月收支刚好平衡，感觉压力很大。考虑出售一套房产，但心里又比较矛盾。想听听理财师的建议。

理财建议

根据您提供的财务资料来看，年收入22万，属于中等收入水平。年支出却达到21.045万，年结余只有0.955万元，结余比率为4%，远远低于我们30%的参考值，说明你的家庭开支项目巨大，究其原因一方面是每年需要还房贷14.4万元，另一方面生活开支较大，应该引起重视。另外家庭资产大部分是固定资产，流动资金严重不足，面临着巨大的流动性风险，如遇疾病医疗等紧急事件，临时需要用钱的时候，将导致家庭陷入财务困境。具体理财建议如下：

1.现金规划

您家庭的各项支出约为16000元/月，根据您的家庭现金资产来看，基本没有现金储备，这可能会使家庭陷入流动性不足的财务危机。由于你的家庭月支出较大，现金资产需要至少储备约3个月的日常开支，约5万元。建议您将投资的45万元中预留5万元。其中把1万元存银行活期存款，剩余资金则购买货币基金，以增加收益。同时可以建议申办一张信用卡，除了消费购物外，信用卡的消费额度还可作为应急备用。

2.保险规划

保险是家庭和个人重要的风险管理工具。夫妻俩均有社保和医保，妻子有补充商业重疾保险，建议为丈夫补充适当的商业保险，配以的险种以意外险和定期寿险为主。年保费比例大约为家庭年收入的10%左右。

3.投资规划

您现有45万元用于投资，年收益约10万，年投资回报率为22%。这部分资金的投资收益还是可观的，但要注意投资风险。如果这项投资结束，您拿回这笔资金，省事又能保值增值的投资方向是基金、贵金属以及银行保本人民币理财。在这个时点，以债券基金为代表的低风险品种，随着通胀下滑和货币政策的局部放松已经展现出牛市姿态，迎来配置的好时机。另一方面，由于目前A股市场已经很接近底部区域，且政策或有更多可期待的空间，因而较看好未来时间的偏股型基金的投资。黄金近期调整压力较大，主要是市场现货需求大幅下降和美元走强的预期，但未来一年有机会出现剧烈上升，涨幅可能超预期，目前金价处于较低位置，可做适当投资。此外，由于普通投资者缺少足够的专业经验，由银行发行的稳健型理财产品也是您较好的选择。

4.房产规划

每年14.4万的房贷，确实给您的家庭财务带来不小的压力。受国家各项调控政策的影响，目前房地产市场已出现疲软，不是卖房的时机。考虑到一套自住房也只需要再还款两年半，另外店面的租金收入足以用来还贷，且升值的空间大，建议还是维持现状。

5.教育金规划

您之前购买的教育险应该足以支付小孩九年义务教育的费用，下一步主要就是累积孩子大学教育的经费。建议在两年半还完一套房的贷款后，您每个月从结余中拿1500元做偏股型和指数型基金的定投。假设以每年8%的年化收益率来计算，您每月投资1500元，11年后就可以为您的小孩提供连续4年，每年近8万的教育费用。

6.养老规划

目前您和您爱人虽然都有社保，但是养老问题还需未雨绸缪。假设你们60岁退休，也是从两年半还完一套房的贷款后起，你们每月定投偏股型基金2400元，投资25年，假设年化收益率为8%，那么25年后将拥有一笔约230万的养老金，这样便能解决养老的后顾之忧。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布。建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况，月收入，月开支，保险状况，家庭状况，现有理财产品或风险承受程度，理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：陈思敏