理财咨询

读者陈先生来信咨询：

我今年25岁，我和未婚妻的月收入都在1万以上，两人年终奖超过两万元，两人都有五险一金，我的公积金是每月600元，未婚妻的公积金是每月1000元。

目前购置了一套精装修商品房，首付26万多，月供5000余元，贷款期限10年，今年年底开始支付房贷。由于新房要30个月后才能交房，所以只能先租房住，目前每月支7900元。

目前手头现金7万元，其中5万元为父母提供的资金。没有资金参与炒股和买基金。

我们计划在国庆前贷款买车，价位在12万到15万元之间，要怎么理财才能实现这个计划，以及准备装修款和提高未来的生活品质。

理财建议

陈先生家庭收入相对稳定，单位福利保障情况较好。现可支配月收入大概在1.2万左右,另有可支配的存款7万元。该家庭从明年开始缴纳房贷按揭款，贷款买车后，每月也要支出相应费用（根据现有贷款率，如果一笔10万元的车贷，期限5年，月供约为2000元），家庭负担将加重。

从以上情况可以看出，该读者目前正处于家庭与事业的形成期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，但是从提供的信息看出基本没有投资和保障规划，资金购买力正不断下降。根据理财目标，建议如下：

1.现金规划

该读者家庭收入较稳定，但是短期有购车需求，可预存5万左右备用金用于居家车的首付款，由于目前距离国庆仅剩下4个月左右时间，可以考虑先购买银行短期理财产品，目前预期年化收益5%左右，只是这笔款项有特定的用途，要特别注意理财产品到账时间。

由于家庭支出较高，可将另外两万元用于家庭备用金，可考虑流动性相对较高的货币型基金（市场上相对收益稳定的有招商货币、博时货币、嘉实货币等）。

2.家庭保障规划

从目前家庭配置来看，该家庭有相对稳定的收入来源，有五险一金，但是保障类资产配置明显不足，尤其是家庭医疗保障这方面。建议购买定期寿险，附加医疗及意外险。由于很年轻，但考虑到今后结婚，婚后养子，甚至养老的多方面问题，必须从现在开始早做准备。

同时，每年可将收入的10%~20%存成分红型的保险（约3万元），保额控制为税后年收入的10倍。可先考虑10年至15年左右到期的产品，到子女大概6岁左右，可做为教育金储备的一部分。这类产品除了有强制储蓄的功能，还有相对稳定的收益，且可以附加医疗和意外保险，是现有家庭保障的有效补充。陈先生应根据每年家庭收入的增加，及时调增这类产品的配置。

这部分产品基本各家银行均有销售，尽量选择有知名度，口碑好，历史投资业绩好的保险公司。

3.投资规划

按该读者的投资目标，年龄和收入趋势，可采用相对积极的资产配置策略，可每月将预留的1万元用于定期定额投资。

经济具有周期性和波动性的显著特征，而从20年资本市场历史来看，当二级市场市盈率跌破17倍后，投资股票型基金中长期获利会很惊人。而定投作为一种能稳定获利回报的品种，在过去20年中，平均能为投资人带来接近6%的投资回报。

目前市场正处于市盈率的低点，建议可加大每月的定投量。可选择基金的类型可根据自身风险承受能力而定，如果相对激进的，可多考虑股票型和混合型基金，如富国天慧、易方达深100，华安优选等，债券型基金可考虑鹏华丰收，招商安泰债券等。

另外也可将每年结余的资金投资部分纸黄金品种，做为中长期配置的一部分。这样的配置可实现家庭资产更加稳健的保值增值。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：刘龙海