理财咨询

读者9899×××@163.com来信咨询：

我今年32岁，私营企业主，月收入约5万元，妻子在事业单位上班，月收入约2500元。现有现金约80万元，房子两套，其中一套还有贷款41万未还（月还贷额为4000元），价值15万元的轿车一辆。

每月支出：家庭生活费3000元，房贷4000元，向双方父母各支付2000元。另外，每年的旅游花费约2万元。正准备生育小孩。

保险方面，夫妻双方除正常社保、医保外，我买了分红险（保额10万）、意外险及重大疾病险（均为储蓄型），保费每年支出约1万元；妻子仅购有意外险，年支出约5000元。无其它投资行为。

如何规划保险？想买一套总价在100万元以内的学区房，是卖一套再买，还是做其他选择？想进入股市，要如何操作，在投资理财方面还要注意什么？

理财建议

根据读者提供的资料可以看出，该家庭收入主要来自企业的经营，来源比较单一，也相对不稳定。而且平常还要提供双方父母的生活费，日后小孩出生后又多一笔开销，因此，规划整个家庭配置很有必要。现给出如下理财建议。

1.保险规划

该家庭目前保障还不够。建议读者在继续原来保险的基础上每年追加定期寿险，保额为500万，大概年保费总支出为年收入的10%，即6万元左右。读者的妻子现在就要开始追加一份年缴5000元的重大疾病险，可选择银行电销产品或者直接到保险公司购买。

2.购房规划

该家庭已有两套房，其中一套还未还完贷款，想要再购买一套100万元以内的学区房。今年3月2日，新国八条福州版细则公布，市区房源“认贷又认房”，实行三套房限购政策，若要购买第三套房的话必须要全额付款。A先生购买学区房的主要目的应该是方便小孩以后念书，而且考虑到学区房较其他房子的升值空间更大，所以建议读者保留一套自住的房子，将另一套房卖掉用来购买学区房。

3.小孩出生抚养及教育规划

该家庭的小孩即将出生，首先要考虑的是小孩出生时的护理费用，建议预留4万的存款，可做定期三个月，设置自动转存。小孩出生后每个月定投偏股或指数基金3000元，以供孩子未来20年后使用。

4.父母以及夫妻养老规划

鉴于读者的父母现在年龄也稍大，投保不太合算，建议每月定投5000元的债券基金，给双方父母建一个养老的资金池。另外该读者和其妻子的养老应未雨绸缪，晚年仅靠正常的医保社保是完全不够的。假设夫妻俩60岁退休，退休后还有三十年的生活时间，且到时每个月两人需两万元的生活费，预期养老金的年收益为8%，那么现在起每个月要定投指数基金5000元左右。

5.投资规划

在做投资规划前，读者应留出4个月的开支，约6万元。再扣除4万元的生育费用，读者可用于投资理财的现金为70万元。

股票风险大，建议只拿一小部分资金（3万元左右）尝试操作，等有一定经验后再追加入市。

剩余的资金，读者可做个投资组合。首先，可以配备500克的实物黄金，以抗通胀。余下50万左右的资金，建议用20万元用买一年以内的理财产品，20万元买银行货币基金，10万元购买股票型基金。

另外读者每年扣完相应的生活费、保险及定投外的结余21.7万，可以一半用来追加银行的人民币理财，一半用来投资债券型基金。

温提馨醒

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栏目主持：刘龙海

理财师名片

林娟英 中国金融理财师（AFP），现任建设银行福州金祥支行客户经理。2007年从事建行工作，先后被评为省分行青年岗位能手、先进工作者、基金保险营销明星、巾帼建功标兵等称号，擅长黄金、保险、人民币理财等资产规划。