专家支持：中国银行福建省分行财富管理中心金融理财师 邱景超

理财咨询

读者回连（151×××@qq.com）在线咨询：

我们夫妻两人都是事业单位的，月工资共9000元左右。有两套房子，一套在县城自住，一套在乡下出租，月租金是600~700元。前几年投入股市30万，现在大约只值20万。银行存款8万。我们夫妻俩年龄都已50岁，单位有社保和医保。2003年还购买康宁保险，无老人负担。我们每月存银行2000元，定投500元，还房贷2800元，儿子生活费1500~2000元，余下作为自己两人生活费。儿子明年大学毕业，计划过几年给儿子买房首付。我们夫妻俩都不会理财，做股票没赚到钱反而亏损，现在我们要怎么调整投资，实现资金增值？请理财师给点建议。谢谢。

理财建议

这对夫妻已经处于事业与家庭生活的成熟期，这期间由于工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上儿子明年大学毕业，开始独立，家庭负担逐渐减轻，家庭债务也逐渐减轻或消除，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。同时即将进入退休阶段，选择投资工具时，不宜过多选择风险投资，避免影响已经积累的财富。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的，可选择比较稳健和安全的投资工具，作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全。具体的方案如下：

1.现金规划

每个月的生活开支2200元左右，还房贷2800元，儿子生活费1500~2000元，因为夫妻两人工作稳定且明年儿子就可以工作，只需要考虑生活开支与还房贷因素，每月共需5000元，从存款中提取3个月的必要开支15000元作为紧急备用金。这部分资金可投资于超短期限产品，如货币基金，赎回两个工作日即可到账使用。同时建议办理一张信用卡，在急需用钱的时候可以刷信用卡，随后将货币型基金赎回还信用卡。

2.投资规划

调整金融资产，不建议做股票，散户无论是从专业知识还是从操作能力方面都没有办法与机构相比。现在股市处于相对的低位区，建议拿50%的资金购买指数基金，沪深300指数基金标的指数作为一个跨市场的指数，是A股市场总体发展趋势的典型代表，如中银沪深300等权重基金。30%资金购买保本型基金，既能保障所投资本金的安全，又可以参与股市上涨的获利，具有其特定的优势，如南方避险增值202202、银华永祥保本混合180028等。20%资金购买债券型基金，目前债券型基金表现尤为突出，如中银稳健双利债券型B类基金，嘉实信用基金C。随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少，到60岁时，各类基金的投资比例可为保本型基金50%、债券型基金30%、指数型基金20%。

3.养老规划

虽然单位有社保和医保，2003年也已经购买了康宁保险（康宁保险是一款一赔三的终身型重大疾病保险），为了保障退休后生活质量不下降，养老金的积累迫在眉睫。第一、每月500元的基金定投可继续投资，再连续投资10年，年复合投资收益率为8%。第二、定期存款80000元，扣除紧急备用金15000元后，剩余65000元做银行保本收益的理财产品，每月存款2000元继续累积，待理财产品到期时加入本金中继续购买同类产品，收益既稳健安全，又有利于资产保全和养老金的积累。

4.房产规划

夫妻俩现有两套房产，考虑到乡下房子的升值水平没有县城高，同时准备给儿子买套房做首付，建议可在儿子工作后，将乡下的房产卖出所得的资金作为儿子买房的首付，贷款部分建议每月从孩子自己的公积金账户自动扣款还贷，不增加二老的经济负担。

温提馨醒

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