N本报记者 陈思敏 采访整理
近日，有关退休年龄延迟的话题引起热议。据《中国经营报》报道，人力资源和社会保障部计划在2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的研究工作。虽然延迟退休的具体方案还未出来，但是延迟退休似乎已成为一种趋势。显然，要想提早退休，得提前备好养老金。
筹备养老金有两种方向，一种是存下今天赚的钱放到明天花，另一种是持有可以长期生息的资产。不管采取哪种方式，都需要提早规划。理财师表示，养老费用是刚性的，考虑到通货膨胀率等因素，养老金可是一笔不小的数目。养老金的积累是个长期行为，越早准备，负担就越轻。
对策 设法让养老金增值
怎么筹备养老金？仅靠储蓄生息是远远不够的，我们还需要借助理财工具实现养老金的增值。
低收入群体增值法：基金定投
这种方法是很多理财师推崇的养老金规划方案。平均成本、分散风险，是基金定投一大优势。普通投资者很难适时掌握正确的投资时点，可能会在市场高点买入，在市场低点卖出。而采用基金定投，规避了投资者对进场时机主观判断的影响，投资成本长期平均下来比较低，最大限度地分散了投资风险。
某股份制银行的理财师表示，基金定投门槛低，适合长期投资，是个人进行养老金储备的好方式。理财师特别提醒，虽然基金定投有懒人理财之称，但是要想获得较好的收益，投资者要主动管理，定期检视基金表现，优胜劣汰。“如果不懂怎么选择基金，什么时候转换，定投多少金额合适，投资者不妨咨询理财师。多问几个理财师，综合他们的意见，借助专业的力量规避风险，逐步实现养老目标。”
中高收入群体增值法：买房收租
投资房产，用租金养老也是一种不错的方法，有两类房产值得考虑：总价较低的小户型、店面。小户型以40平方米到80平方米的最适宜投资，易居易租。投资者张女士认为：“虽然现在在调控房价，但我觉得房价和租金会随着通货膨胀水涨船高。在出租市场，小户型仍然是供不应求。投资小户型要看准区域，靠近商务办公楼附近的小户型升值潜力较大，租金收益也相对较高。”投资店面的回报率比较可观，但店面周边的人气很重要，不然租不出去。“你可以留意生活区的店面，或者商圈旺铺，我个人更倾向前者。”张女士表示。
投资房产可期的收益主要来自两方面，一种是把房子租出去，每月有固定的现金收入；另一种是房价上涨，卖了房子即可获利。这种方式储备养老金，相对而言投资安全边际较高，即便投资失败，至少还有一套房。但其也有缺点：占用资金大、变现能力差。若在晚年生活发生意外，需要大量现金的时候，或者给现金周转带来麻烦，或者低价出售会带来经济上的损失。
除了上述两种方法外，还有很多可以让养老金增值的投资工具，如风险相对较低的银行理财产品、债券，又如风险略高的股票、黄金等。养老金理财应稳健，投资者在选择投资工具的时候一定要认清风险。
提醒
买养老保险要看清楚
不少人会在年轻时购买保险，作为日后养老金的补充。理财师表示养老投保要注意两点：第一，多比较、多咨询，不能听客户经理的一面之词。通过保险产品之间的类比，选择一个最适合自己的养老保险产品。第二，投资金额适当，不要影响日常支出。一般养老保险投资年限都比较长，因此在购买前一定要考虑清楚，保证手头有足够的现金流。
市民在选购时，应格外留意养老保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素，并考虑意外身故情况下的养老金给付方法。为此，小编整理了几条相关的保险条款及其相应解读，以供投保人参考。
条款：领取年金方式为按年领取，自开始领取年金日起十年为固定年金期间。在十年固定年金期间内，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金；本公司向被保险人支付十年固定年金后，被保险人在领取年金日生存，本公司按领取年金额向被保险人支付年金，被保险人身故，本合同终止。十年固定年金期间内被保险人身故，在领取年金日，本公司按领取年金额向其受益人支付年金，十年固定年金期间结束时，本合同终止。
解读：市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种：一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长，这一险种越划算；另一种保险期间可能是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但设定了一个保证领取年限，比如10年或20年。如所列条款表明该产品保证领取期限为10年，若保户领取养老金未满10年身故，其受益人可继续领取固定年金直至满10年。
条款：在开始领取年金日前被保险人身故，本公司按投保人所交保险费的本利和(按年复利2.5%计息，期交保险费以年交保险费为准)给付身故保险金，本合同终止。
解读：众多的养老年金保险在“身故保障”方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即“领取年金日前身故”及“领取年金日后身故”。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本利和，有的产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。
