专家支持：平安银行福州分行零售财富管理部财富经理 林青燕

理财咨询

读者大地（498×××@qq.com）在线咨询：

我是军人，工资4000元/月，两年后转业，到地方后可能工资没这么高。爱人在国企，月工资3000多元。日常开销，两人每月1000元左右。我平常不在家，爱人和父母一起住，交800元伙食。房贷每月3000元，贷了20年，刚交房准备装修，目前是用自己的钱还房贷。办的是商业贷，到年底爱人那边可以提取公积金，还一年贷款的一半。现有存款10万，投资纸黄金100克，现在跌了几千元。

我们都是独生子，我父母在外地有退休金、医保，她父亲上班有工资2000元，有最低职工医保，母亲退休了，有低社保500多元，医保刚准备做农村医保。另外，家里出租1000元左右。我们两人新婚，准备要小孩，像这样的家庭情况要怎么理财，请理财师指点一下！谢谢!

理财建议

您的家庭正处于筑巢期，家庭接下去要面对的工作变动及生孩子的问题，需要在财务的整体安排上做些调整，包括规划好每月的结余资金、增加两人的保险保障等。具体理财建议如下：

1.您的手头上有10万元的存款，由于明年要准备生小孩，建议现在开始备足6个月的家庭紧急备用金30000元，这部分资金也可作为宝宝出生后的育儿费用，这部分资金建议可在银行以货币基金的形式来投资，赎回灵活，且没有风险。剩下的7万元中，2万元在目前可用于购买债券型基金，例如前期在售的长信可转债基金，这部分的基金投入可长期持有，剩余的5万元建议您购买银行在售的半年期限左右的稳健型的理财产品，以半年为一个期限来观察家庭的资金使用状况，若家庭的财务状况发生变动，方便调整整体的资金安排。您在纸黄金部分的投资，建议目前持有观望，考虑到您的工作在两年后的收入会降低，在这两年的过程中，若金价上涨，建议您赎回，转换成债券型的基金，降低整体的资产配置风险。

2.您每月的结余中，没有做额外的保障配置。首先建议您给自己和爱人各做一份保险，考虑到您未来会转业到地方，您爱人在国企的收入稳定，目前应以健康险和重大疾病险作为主要的险种，两人合计保费的支出为家庭年收入的10%左右，建议您可每年支出8000元左右来支付该笔资金，可从每月结余的4700元中，划拨700元作为储备，目前以货币基金定投的形式存在银行，年终时支付保险金。同时每年建议给父母购买一年期的意外险，可购买各大保险公司在售的意外保险卡，每年支出金额在500元左右，把家庭的潜在风险转嫁给保险公司，为您的家庭解除后顾之忧。

3.每月剩余的4000元资金中，考虑到明年宝宝的出生与此同时增加的支出部分，建议每月1000元投资银行的基金定投，这部分投资指数型的基金，做长期投入，按照年化7%的收益率来测算的话，20年后会达28万元，到时这笔资金用于做小孩未来的教育投入。另外支出1000元给自己和爱人做一份定投，给自己增加一笔养老金，若按照目前年后7%的收益，30年后的总金额为85万，积少成多，未来您的养老压力可以得到缓解。剩余的2000元中，在您准备生宝宝及宝宝出生后的整个过程中，您的开支肯定会比目前增加，建议作为日常开销的补充部分，存在活期存款当中。

理财师名片

林青燕 中国金融理财师（AFP）。2006年从事银行工作，先后获得平安银行零售五项技能大比武竞赛理财渠道优胜奖、2011年平安银行综合理财之星等荣誉，擅长中长期人民币理财、信托、基金等资产的财务规划。

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栏目主持：陈思敏