用存折存取款，是以往老年人和银行打交道的主要方式。如今，面对银行，老年人有了更多的选择。6月21日，兴业银行在福州举行发布会，正式推出“安愉人生”金融服务产品。据悉，这是国内银行业首款专门针对老年客户的综合金融服务产品。

老年金融需求潜力显露

如今银行业务种类越来越多，ATM机、网上银行等便捷服务渠道也在不断增加，但是大部分老年人只会通过柜台办理简单的存取款业务。造成这一现象的原因主要有两个：一方面老年人缺乏金融知识，对新事物认知能力不足、接受度有限；另一方面金融机构对老年客户群体不够重视，对老年金融产品及其相关服务创新不多。

在现实生活中，老年人也有理财需求，也希望自己的养老金能够保值增值，但很多老年人不了解银行理财产品，害怕亏损，害怕上当受骗，因此不敢轻易涉足理财市场，只是把钱存在银行收利息。实际上，老年客户购买金融产品的实力不容小觑，老年人奋斗一生，积攒一辈子，通常会拥有一定的资产。但是，目前缺乏适合老年群体特点的理财产品和理财渠道的现状却又制约着中老年群体的理财需求。

数据显示，我国60岁及以上人口占13.26%。由于人民生活水平和医疗卫生保健事业的改善，生育率持续保持较低水平，我国老龄化进程逐步加快。预计到2050年，老龄人口将达到总人口的三分之一，中国已经逐步进入老龄化社会。逐渐扩大的群体和潜在的金融需求，使老年市场成为金融领域的“蓝海”。

金融机构抢占老年“蓝海”

这两年涉足老年市场的金融机构渐渐增多。2010年3月，民生银行在青岛推出的国内首张服务中老年人理财的联名卡——“夕阳红”卡。次年，中信银行在部分地区发行中老年客户专属借记卡——“信福年华”卡，其中的“养老按揭”服务成为一大亮点，老年客户本人或法定赡养人以住房为抵押，银行可按照基准利率向老年客户每月发放不超过2万元的养老贷款，最长贷款年限不超过10年，累计贷款额不超过所抵押住房评估价的60%。

除了老年卡外，不少银行还推出专门针对老年客户的理财产品。招商银行先后于4月、5月发售“养老”理财产品“金颐养老1号”、“金颐养老2号”。这是一款针对个人客户的长期限分段计息产品，以91天为一个投资周期，到期资金可选择赎回或自动进入下一投资周期，预计第一期年化收益为5.15%。6月，华夏银行也推出两款老年客户专属产品——“华夏理财增盈增强型1188号理财产品”和“华夏理财增盈增强型1188号理财产品(20万)”，投资期限都为125天，投资门槛分别为5万和20万，预期收益率分别为5.00%和5.10%。

与上述单一银行产品或服务不同的是，这次兴业银行推出的“安愉人生”属于综合性金融服务产品。兴业银行工作人员在接受采访时指出：“与青、中年人比，老年人对金融产品的消费具有如下特点——老年人的活动范围较小，对金融消费的便捷性要求更高；对金融产品的安全性、流动性变现的要求更高；对服务价格非常敏感；在对产品需求的同时，需要更多的心理关注和感情关怀。根据老年客户这些需求，我行推出‘安愉人生’综合金融方案。”据悉，该综合金融方案集产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障四项专属服务为一体，主要针对50岁以上的老年客户，只要定期存款5万元起即可参与。

老年人理财多个心眼

现在针对老年人的金融诈骗很多。面对行骗者层出不穷的手段，老人们怎么保护自己资金安全呢？

银行工作人员表示，对于老年人来说，防骗最重要的一条就是守住自己的银行卡账号和密码，尤其是账号密码，千万不要随意泄露。一般情况下，如果银行有新产品出来，会通过电话或短信通知客户，有兴趣的老年客户可以去银行网点办理业务。

上述银行人员还提醒，虽然现在有网上银行等电子渠道，但是银行工作人员不可能直接向客户要账号和密码，因为在程序上，银行严格禁止银行工作人员代客户办理业务。“所以如果遇到有人说要帮你代办业务，就要提高警惕了。如果老年客户想要咨询哪家银行的产品信息，可以直接拨打该银行专属咨询电话，而不要轻信通过短信发送过来的手机号码或者固定电话号码。”

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老年人理财保本为先

老年人理财时应该首先考虑自身保障。一般退休后老人的现金流会比退休前减少，同时疾病也不请自来，进少出多，因此老人应留出相应的应急备用金。除了备用金，还应留出一定的生活费以保证生活质量不下降，剩余的钱才可以考虑投资。

理财师表示，理财中有一条永远不变的规律：收益越高，风险越大。有的老年朋友在理财时往往货比三家，谁的预期收益率高就选谁。事实上，高收益的背后很可能隐藏着自己无法承受的高风险，产品的投向、期限、流动性、担保、结构等都可能会对产品收益产生较大的影响。老年朋友一定要选择自己看得懂的，适合自己的产品，在风险相同的前提下选择收益较高的产品，或者是在收益相等的前提下选择风较小的产品。