N本报记者 刘龙海

端午节已过，7月份将先后迎来小暑和大暑，高温天气渐行渐近。

中暑是高温天气中常见的事，一不小心，中暑就会发生在你我身上。什么保险对中暑有保障？

保险专家建议，虽然三伏天还没到，但大家要早作打算，寻找相关保险产品，从而为高温天气中的自己保驾护航。

保险公司集体缺席高温险

虽然高温天气还没到，但为了给自己和妻子、孩子提供一份保障，习惯未雨绸缪的林先生最近决定买高温险。

但寻遍保险市场，他发现，目前没有单纯针对高温保障的高温险。

各保险公司将高温险拒之门外，为何？

泰康人寿福建分公司的黄先生说，高温险的保障范围存在界定难的问题，高温天气会引发各种身体的不适，比如，可能引起心脏病，也可能导致中暑，也就是说一因可能产生多果，对不同的结果，保险公司的赔偿也将有所不同。

“如果有高温险，体质较弱者，将是投保该险种的主要人群。”新华人寿福建分公司王先生说，这种状况，将导致投保人群范围狭窄而赔付金额巨大的现象发生，保险公司无利可图，甚至亏损，当然不会考虑推高温险。

事实上，保险公司集体缺席高温险这种现象，并非我国保险行业独有的，据了解，目前国外也没有推出此类保险产品。陈晗，现就职于美国一家大型寿险公司，他说，目前美国也没有高温险这类产品。

“对于高温险，它所面对的‘风险’难以衡量，例如高温可以导致车祸（财险)，导致疾病（健康险），导致意外死亡（寿险)，每一种情况所需的赔付不一样。同时，保险公司在定价时还需要对各种潜在的结果有深刻理解，故而产品发行的成本很高，与其带来的回报不成正比。”身为精算师的陈晗道出了保险公司没推高温险的真正原因。

【延伸阅读】

哪些保险可为中暑买单

高温天气下，身体出现不适症状最常见的是中暑。

由于没有专门的高温险，因而就没有直接的险种来为中暑买单了。那么有哪些保险产品可以为中暑买单呢？保险专家说，通过相应的保险产品，可转嫁中暑带来的相关风险。

“住院医疗保险、住院津贴保险、意外险等，可曲线解决中暑的保障问题。”保险专家说。

健康险减轻成本

如果投保了住院医疗保险、住院津贴保险等健康险，在遇到中暑后治疗，可获得保险相应的赔偿。

以一家大型保险公司为例，只要购买了门诊医疗保险，中暑后治疗时，可获得相应的赔偿。具体赔偿标准为：20元（含）以下免赔，20元以上，按80%~90%的标准赔付。如果购买了住院津贴保险，住院期间可获得100元/天的补贴。

而另一家寿险公司的“住院费用医疗保险”保障也比较全面，对被保险人实际住院发生的床位费用，按每日20元限额给付住院床位费保险金，每次住院最长给付天数为180天；杂项费也给予报销。

根据投保人的年龄、职业等不同情况，各保险公司的住院医疗保险保费会有所不同。比如，同是1万元的保额，年轻人每年的保费为200~300元，中老年人的保费则要400~500元。

保险专家提醒，险种选择上应关注3个品种：第一是选择保障重大疾病的保险；第二是住院医疗险，因为高温很可能诱发相关疾病和危险，购买了此类保险，若住院便可报销部分医药费；第三是津贴型医疗险，该类险种能减少住院的费用支出。

意外险也有必要

因中暑导致其他意外的事情并不鲜见，因此，对这类情形的保障也显得十分重要。

保障因为中暑引发的意外，意外险是个不错的选择。

意外伤害保险不能对中暑事件本身提供保障，但是由于中暑引起的意外事故，却可以获得赔偿。“意外险，可在一定程度上承担因高温中暑而带来的风险。”保险专家表示。

购买了意外险，如果因中暑发生意外伤害并产生相关的医疗费用，一般可以纳入附加意外医疗保险的责任范围，意外事故较严重者，还能获赔残疾保险金、身故保险金。

而这类险种的保费并不是很高，一般为几十元到几百元不等。以一家保险公司的一款意外险为例，每年只需要交纳保费988元，保障范围就涵盖了意外身故80万元、意外残疾按比例赔付、意外医疗2万元、意外住院津贴一天80元等。