理财咨询

读者港式甜品（875×××@qq.com）在线咨询：

我是广西人，一个人在福州打拼，目前和朋友合伙开店，月收入8000元，有时更多。因为自己做生意，没有医保社保等保障，所以买了一份保险，每年交6000元，今年的已经交了。

个人开支不多，每月大概500元左右。长远的目标是买套房子。有存款3万元，想投资却不知道从何入手，请理财师帮忙规划一下（希望风险能低一点）。

理财建议

根据您提供的财务情况来看，年收入9.6万元，属于普通收入水平，年生活支出0.6万元，保费支出0.6万元，节余8.4万元，平时生活比较节俭，无应酬支出。目前只有3万元存款，无房、无投资性资产，只有工作收入，理财收入为0。

想在福州长期发展下去，应当有一套属于自己的住房，并逐渐扩大生产规模，增加收入，改善生活条件。综上，分两个阶段进行理财规划，具体如下：

第一阶段购房计划

1.现金规划

目前您有3万元存款，平时生活支出朴素，若全部用于投资，遇到临时急用资金时，容易陷入流动性财务危机，所以我建议3万元存款办理一年定期存款（定期可办理无数次部分提前支取），用于应急资金，以备不时之需。

2.保险规划

您对保险的认识还是比较充分的，每年已投保6000元，但根据保费支出应在收入中的占比为10%-15%，推算出您还有3600-8400元缺口。那么我建议您可以考虑增加每月投资500元购买重疾险，缴费20年，保障至70岁。未雨绸缪，年轻时购买重疾险缴费少，保障时间长。

3.购房规划

目前在福州金山、五四北一套90平方的商品房总价约在100万元，需要30万元的首付款（首付30%）。个人认为房价在5年间的上涨空间比较有限。目前您每个月的节余为7000元，除去每年缴纳的保费外，无其他任何投资。根据您投资低风险的要求，我建议每月办理6500元的债券基金定投。债券基金属于理财投资产品中风险较低的品种，年平均收益率在7%左右，同时定投不仅可以起到储蓄的作用，更多的还体现了投资的效果。

经估算，5年后您的债券基金可用余额将有46.53万元。5年后，赎回债券基金，您有了足够的首付款。您可以选择总房价在100万元左右的住房。

（1）选择按揭贷款：首付30万元，贷款70万元，贷款20年，按目前的房贷利率6.55%选择等额本金，每个月应还款5239.63元。

（2）除去首付款后，债基还有16.53万余元的盈余，3万元应急资金在5年后本息合计4.875万元，此时您有了22万元的流动资金。

我建议您可将10万元用于生意的规模扩大投资，另有10万元用于住房装修，剩余的2万元继续存定期，为应急备用金。第一阶段理财规划结束，调整规划方向进入第二阶段理财规划。

第二阶段购车与结婚计划

因生意规模扩大，您的月收入应该可以在12000元以上，在实现购房计划后，需规划购车与结婚计划，并能再扩大生意规模。每月收入扣除房贷与保费及生活费后，可支配的收入有5260.37元。建议继续定投债券基金，一年后可用市值6.52万元。

1.购车规划

车价暂定10万元左右，运用汽车分期，按我行的费率计算，2年期费率为7.2%，首付3万元，手续费5040元，每月还2916.66元。

2.结婚规划

您此时已有房有车，有一个幸福美满的家庭就更加完美了。购车后余下的3.52万元与定期存款2万元，用于结婚开支已经完全没问题了。

届时您的家庭由一个人变成了两个人，两人共同努力，家庭收入增加了，家庭支出也增加，此时我建议您应增加风险投资的比例，提高理财自由度，根据当时市场行情适时投资股票型基金、贵金属，提高保险保障，增加养老规划和子女教育规划。在养老规划与子女规划中特别建议指数基金定投与股票基金的定投，这两类基金定投在长期投资中的效果尤为明显，以每月定投1500元，中等收益9%，20年以后就可以拥有100万元，达到小额投资、聚沙成塔的理财效果，以减轻日后子女教育储备压力与解决养老的后顾之忧。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

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栏目主持：陈思敏

理财师名片

江婷芬,国际金融理财师，福建省建行“十佳”客户经理，15年从业经验。对基金分析有独特见解，对黄金也颇有研究。熟识国内外经济形势，擅长个人理财规划、家庭保险规划。