专家支持：中信银行福州分行金融理财师（AFP）吴燕

理财咨询

读者林先生来信咨询：我是一家事业单位的专业技术员，42岁，月薪4500元。爱人是中学老师，月薪4000元。一套房子自住，另一套房子在出租，月收益1500元。

存款10万元，其中6万元买了一年期银行理财产品，其余4万元存活期。投资股市20万，损失过半，且均被套牢。

家庭月支出约4500元。另外，小孩明年小学毕业，如果上私立中学需准备3万元左右的费用。

保险方面，除各自所在单位、学校为职工所做的保险之外（小孩子有交学校40元/年保费），自己交了580元/年（2017年满20年返还所交的全部费用，保额3万元，保终身），小孩子交了1300元/年（带分红的，交费期30年，现已交了12年，保终身）。爱人没有购买商业险。

自己感觉小孩的教育资金准备不足，如何在这方面完善？另外，计划一两年内买辆小车，应如何规划？

理财建议

根据以上资料可看出，该家庭年收入12万元，月节余5500元左右。从生命周期理论的角度看，正处于家庭与事业的成熟期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，宜采用较为积极的资产配置策略。在保持收入稳定增长及做好保险规划的前提下，可适度应用财务杠杆，提高资产负债比率，增加股票或股票型基金的持有份额，适当地降低银行存款或债券的份额。具体理财建议如下。

1.现金规划

该家庭目前有4万元存活期，流动性的资金准备太多，只需留出3个月的生活支出作为日常备用金就够了。夫妻双方工作都比较稳定，综合考虑，可以将流动资产额度设定为1.5万元。同时，建议夫妻双方申请银行信用卡，利用银行经济杠杆提高资金利用率。

另外存活期的2.5万元可转换成低风险、流动性较高、收益略高于银行活期存款的产品，如债券型基金、货币型基金。

2.买车规划

对于买车，根据该读者目前的情况，所买的车总价在10万元左右较为合适。建议客户可以办理银行的汽车金融方案，可办理汽车分期。

例如，三年期的汽车贷款项目总手续费在11%左右，如果买一部车身价为10万元的汽车，首付款3万元，每期汽车分期付款1945元，那么推算购买汽车的首付款3万元加上银行的手续费7700元，再加上购买汽车的税费、车辆保险等，前期费用控制在5万元以内。该读者可将原有的6万元一年期银行理财产品资金转换成汽车购买资金。

3.投资规划

该读者投资股市20万，目前损失过半，并且股票均被套牢。从其投资手法看，该读者属于激进型的投资者。如果手中所持股票均为品质良好的绩优股或成长股，且整体投资环境尚未恶化，股市走势仍未脱离多头市场，此时不宜将套牢股票和盘卖出，而是应长期持有股票，以不变应万变，静待股价回升解套和盈利之时。

另外，建议读者做两份基金定投，一份给孩子做教育金，一份作为自己未来的养老金，月定投的金额分别为1000元。以预期年化收益率8%计算，8年后可为子女的大学学费积累13.78万元的教育基金，18年之后读者到了60岁退休年龄，将获得48.5万元的养老基金。

4.风险规划

全面的家庭保障规划一般包含五类必备保险：意外险、终身寿险，重疾、医疗，养老年金，两全分红，投资连结险。

该读者夫妻双方的单位提供了较好的养老、医疗、事业等保障，读者本人和小孩也购买了相应的保险，但保额太低，其爱人也没有购买任何的保险。建议夫妻双方提高保险保额，该读者目前才42岁，离退休还有18年，现在是家庭的主要劳动力，尤其需要提高保额。建议提高寿险的保额以及增加重疾与医疗保险。

另外，养老年金险应成为重要的保险理财选项，用于购买养老年金险的比例可以占总保额的20%。

温提馨醒

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栏目主持：刘龙海