专家支持：招商银行福州分行国际金融理财师（CFP）齐振彬

理财咨询

网友“柠檬的味道”来信咨询：

去年刚结婚，现有个3个月大的小孩，本人月薪4000元，公积金490元。爱人月薪3000元，工资会逐年相应递增，公积金1300元。夫妻双方除了有公司的五险外，无购买其他商业保险。

有房有车，均无贷款。家庭月支出约3000元（含养车），有了小孩后，生活成本陡增，有时都没剩下什么钱。目前3万元为活期存款，另有1万元买了基金，此外无其他理财操作。

如何才能积累更多积蓄？另外计划给小孩买点保险，请就此帮忙设计一个全面的家庭理财方案。

理财建议

根据提供的资料，该家庭正处于家庭成长期，该读者一家月收入7000元，月支出3000元，结余4000元，结余比率57.1%。一般情况，该比率参考值是30%。该家庭的结余相对较高，且收入还有提高空间，一方面反映出家庭结余的能力较强，但同时也反映出家庭没有合理地利用月结余，导致家庭资产的收益偏低。

有房有车，均无贷款，财务压力较小，但孩子目前仅3个月，抚养及教育的成本将会大额增加。现阶段家庭的资产投资不丰富，必须通过合理资产配置，增加家庭财富积累能力，减轻未来家庭财务负担。

对于该读者的家庭理财给予以下建议：

1.现金规划

合理的现金资产可以做到既能满足家庭日常支出的需要，又能使资产有一定的收益。该家庭收入较为稳定，且还会逐年递增，但由于小孩尚小，开支有较大不确定性，因此可以预留4~5个月的支出作为家庭的现金储备较为合适，目前3万元的现金结余过多，影响了资产的收益性建议，建议预留1.5万元保证家庭的日常开支，其余资金可以合理分配，从总体上提高资产的收益性。同时建议可以申请信用卡，以备不时之需。

2.保险规划

理财规划，保障优先。该读者计划给小孩买保险，可以说保险意识很强。但从目前家庭的风险属性分析，目前夫妻双方仅有基础的五险，并不足以抵抗家庭的风险，因此建议二人各自配置一定金额的定期寿险。定期寿险具有交费低、保障高等特点，非常适合成长期的家庭。以该读者的年龄判断，每人每年仅需1000元左右即可各自拥有近50万的保障。至于小孩保险方面，由于年龄较小，建议优先考虑给小孩投一份重疾方面的保险，月交180元即可拥有近20万的医疗保障，为孩子的健康成长提供保障。教育金储备可以等过几年再考虑。

3.投资规划

读者希望积累更多积蓄，说到底也就是开源节流的问题。一方面增加收入很重要，但节流也更为关键，记账是做好节流的好习惯，记下日常消费记录，可以逐步控制开支，为攒钱做好准备，攒钱是一切理财的基础。目前家庭每年可有5万左右资金结余，加上现金的调整及节流部分，建议可以购买银行固定收益理财用于累积资金。另外，该夫妻双方每月的公积金近1800元，处于较高水平，建议经过3年左右时间积累近25万，可以考虑购买一套小户型，一方面充分利用公积金贷款优惠政策，另一方面小户型可以出租带来一定现金流，未来也相对容易变现。

目前该家庭持有1万基金，目前资本市场经过数年的低迷，指数处于历史低位附近，未来投资机会较大，且该读者年龄较轻，对风险承受力较强，可以考虑适当增加股票方面投资来博取未来较好收益。但考虑到目前资金结余不多，建议以基金定投方式投资，每月结余中可以投入1000元左右，以5%收益率计算，3年后可以累计近4万，可以作为小孩幼儿阶段教育费用。

温提馨醒

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栏目主持：刘龙海