专家支持：兴业银行西门支行金融理财师  陈立波

理财咨询

读者傻孩子（122×××@qq.com）来信咨询：我27岁，事业单位，年薪4万元，每月有1000多元的公积金，爱人28岁，在部队，年薪6万元。小孩8个月，有套房子，每月还2000元房贷，现有存款6万元，公积金存款2万元，给小孩买了份教育保险每年5000元，偶尔会买下各银行的理财产品，打算未来几年内投资一套小平房住房。请教理财师我应该如何理财会更好？

理财建议

这位读者是个典型的工薪阶层，面临的问题也许是当今社会最广泛的理财问题，即：年收入中等，但面临可能不断膨胀的子女生活及教育支出；可供理财的闲余资金不多，每次理财绝对收益不高，故对理财热度不够，两相结合由此可能错过许多投资机会。对此，做如下建议：

1.每年提取公积金还贷

一方面读者的公积金账户内有余额2万元闲置，另一方面却在承担每年2.4万元的房贷支出，目前公积金账户中对于上年结转部分的利率为同期银行3个月存款利率。对于该读者来说，可以提取不超过上年房贷金额的公积金，也就是说2万元公积金都可以提出来，相当于增加了可支配的理财资金。

2.保障为先，存够子女教育金

目前给小孩购买的教育保险每年有5000元，建议每月再拿出一块为孩子办理一份基金定投，不需要过多的金额，300~500元即可。基金定投的作用在于平均投资成本和懒人化的投资方式，无需花费精力去研究市场行情，在下跌的行情里可能短期内（3年内）无法实现正收益，但只要持之以恒坚持投资，在孩子成年前总会有数次较好收益的时机出现。至于基金的品种，建议选择品牌基金公司旗下投资风格稳健、长期收益排名前列的股票基金或偏股基金。

3.稳健理财，静待投资佳期

对于其余的资金即可投资金融资产，考虑到未来投资房产的可能性及近期房地产调控进入关键时点，读者有可能会在这1~2年内做出投资决定，而目前即使是一套小户型也需要至少15至20万元的首付，读者现有收入扣除必要生活等支出后，也需要1至2年时间来筹集购房资金，故在这1~2年里建议以银行的稳健型理财为主，在控制风险的前提下尽量选择期限较长的产品，这样可以获取较高收益，比如兴业银行现有的季季高及陆陆发类半开放式理财，每年提供2至4次赎回机会，一次购买后即可不需花费太多精力打理。

总之，工薪阶层的理财，拼的就是耐心，可能需要较长时间才会看得到效果，因此不应该因为眼前难以见到成效而对投资三心二意。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以联系我们。

理财咨询信箱：licaiduihua@163.com

理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：陈思敏