专家支持：中信银行福州分行国际金融理财师（CFP）吴帮雄

理财咨询

读者“xiaoci1106”来信咨询：

我和先生均在外企工作，我月收入6000元，先生月收入1万元，有一个1岁的小孩，我和先生只有公司的医保、社保，未购买其他商业保险。现有存款10万元，其中6万元为一年期定存，4万元为活期存款。

家庭月支出包括：8000元的房贷（30年），生活费用1500元，养孩子支出平均也在1000元左右，日子过得十分紧张。未来的教育基金、赡养老人及增加家庭收入的长期规划都摆在我们面前，如何调整理财策略？

理财建议

该客户家庭每月收入为16000元，支出为10500元，其中房贷支出为8000元，每月结余5500元，结余率34.4%。收支比为65.6%，其中还房贷占比50%，属于典型的被房贷所累的中产阶层。根据读者提供的资料，给出如下理财建议。

1.10万元存款用来还贷还是投资？

根据客户提供的资料，30年房贷，每月8000元月供，按现行基准利率、等额本息还款方式测算，客户贷款余额为125万元左右。

该家庭现有存款10万元，这些钱是用来还贷，还是用于投资？

如果考虑将现有的10万闲置资金用于提前还贷，可在房贷支出上每月减少700元（即115万房贷30年，按等额本息每月约7300元），相当于10万元折合年化回报率8.4%。

如用于投资，目前一年期以上的低风险固定收益类投资产品的年化回报大多无法超过8%，比如一年期银行理财多数在6%，而信托类资产可以达到这个回报率，但是其风险等级远高于偿还贷款，权益类资产的投资存在不确定性，即使预期未来高增长。

因此，提前还贷，减少每月的月供支出，减轻还贷压力，是当前最优选择。

2.首先考虑投资还是考虑保障？

该家庭的收入主要依靠夫妻双方，但夫妻双方除基本保障外，没有其他任何保障，如果家庭一方失能失去收入来源将极大影响家庭住房的月供，使得原本就紧张的收支状况变得更加严峻，因此，建议客户首先考虑大人的额外保障问题。有两个保障方案可供选择。

方案一：按照年收入法规划。根据年收入法，丈夫的总保额应该不低于年收入的10倍，即120万，优先考虑购买定期寿险、意外、重大疾病险，养老险可以延后购买。具体保额为重疾附加意外的健康险保额25万，年缴保费5000元，10年缴，保障到70岁；定期寿险100万（消费型），10年缴，保障20年，年缴保费约3400元。妻子的总保额为6000×12×10=72万，险种购买可参照丈夫，重疾附加意外的健康险保额25万，年缴保费约4500元，10年缴，保障到70岁；定期寿险50万，10年缴，保障20年，年缴保费约1500元。夫妻双方的年保费支出为14400元，占家庭年收入的7.5%。

方案二：按照需求法规划。该家庭的剩余房贷为125万，家庭除房贷外的支出，按每年5%通胀率计算，直到小孩长大成人，家庭预计支出总需求为160万元。根据家庭需求法，客户家庭夫妻双方保障总额度为125万+160万=285万。优先考虑购买定期寿险（消费型），丈夫购买的保险保额为180万，年保费支出约6200元，妻子购买的保险保额为100万，年缴保费约3000元；此外，夫妻双方均购买健康险和意外险的保额为25万，保费支出为9500元。夫妻双方合计保费支出为18700元，占年收入的9.74%。

以上方案可根据客户需求决定，如选择方案一，该家庭的月保费支出准备为1200元，方案二的月保费支出约为1600元。

3.教育金要怎么投入才合适？

以上规划后，客户的月结余变为：原每月可结余5500元，还贷可使每月少支出700元，购买保险使每月多支出1600元（按最大支出方案计算），月结余约4600元。

从幼儿园到大学，参照福州现有的学费标准，假定以每年5%增长率考虑，总学费约22万元。由于学费的支付方式为每年年初支付的期初年金，按照现金流折现法计算，将每学年需支付的学费折现，客户需要从现在起，每月约需准备1400元，直到小孩大学毕业（教育金的投资按照低风险原则，假定每年投资回报为3%）。

每月给父母双方一定的资金后，如还有剩余，可考虑购买一些养老型的保险或者基金定投组合，作为双方的养老准备。

温提馨醒

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