N本报记者 陈思敏

如果明天能赚得100元，为什么不在今天先借100元，把喜欢的东西买下？从信用卡消费到购车分期，信用消费的理念被越来越多的人认可。相应的，金融机构针对信用消费群体所提供的金融产品和服务也在不断完善。如今，消费者不仅可以享受到免息的刷卡消费，还可以根据自己的偿还能力选择不同还款期限，购车分期就是典型代表。

理财新观：利用分期动态理财

购车分期，顾名思义就是买车款按期限分笔付，具体来说就是向银行贷款购车，消费者分期还款。在财智周刊读者群讨论这个话题的时候，读者的意见分为两种：一种是支持购车分期，灵活运用资金，提前满足用车需求；另一种是不认同购车分期，认为有多少钱就做多少事，不要打肿脸充胖子。其实，这两种观点都有各自的道理，代表了不同的理财观。

个人以为在收入赶不上通胀的情况下，更需要建立起动态理财观。以前人们在消费、理财时，往往以静态的眼光进行规划，以此平衡收支，这一点尤以老一辈为甚。可是，随着通胀预期不断攀升，如果继续静态理财，许多东西可能都买不了，因为等攒够钱，物价又涨了，房价便是如此。因此，建立动态理财观，合理花明天的钱，对资金进行统筹规划是必要的。

购车时采用分期，可以增加资金利用率，兼顾资金流动性和收益性。同时，对于一部分年轻人来说，负债过日子是一种动力和压力，可以激励自己更努力工作去解决负债，以满足自己的生活要求。不过需要提醒的是，适度的负债能够有效地提高资金利用效率，提高生活质量，但是负债如果超过偿还能力就适得其反了。怎样是合理负债呢？不妨算一算资产负债率（资产负债率=负债总额÷资产总额），50%是警戒线，大于50%则可能造成财务危机。

购车分期，提前消费也要比实惠

如何办理购车分期呢？在确定好车型后，去汽车经销商处看车，在和车商谈价格的同时了解清楚其合作的银行。买卖不忘砍价，购车也是如此，购车分期是以裸车价为基础进行贷款审批的，因此最终成交价跟贷款额度和费用密切相关。目前不同的汽车经销商合作的银行不同，因此在谈价格的同时，不妨先向车商了解其指定合作的银行以及具体分期的费率情况。

如果汽车经销商合作的这家银行不是你喜欢的，是不是就不能购车分期了呢？并非如此，通常一款车同城几家汽车经销商都会在卖，这些经销商的指定合作银行都不同。因此，消费者可以直接致电各银行购车分期业务电话，咨询所购买车型的分期费率和可以合作的汽车经销商。比较了各家银行对同款车型的分期费用后，消费者可以从中选择最优惠的银行，到其合作经销商处购车。

不同银行的购车分期有差异吗？首先是手续费的差异，目前购车分期基本都免利息，但是根据分期期限长短，银行会收取不同的手续费。当然，也有银行会有促销活动，推出免手续费的车型，但是免手续费的车型通常分期期限较短，每月还款额度较高。其次是分期额度的不同，因为各家银行要求购车者必须支付的首付比例不同，比如招商银行要求购车者首付30%，而符合资信的工商银行客户首付仅需20%。再次，购车分期的额外增值服务不同，例如积分的赠送、加油优惠、洗车优惠等。