N本报记者 刘龙海

“有啥也别有病。”这句话说的是人们都在追求拥有一个健康的身体。

然而，天有不测风云，不小心很可能就患上了某种重大疾病。据悉，不少疾病的发病率呈现逐年升高的态势，医疗费用不断上涨。如何应对？保险专家提醒，健康险可给相关疾病提供相应的保障。

记者走访我省寿险行业得知，经过近15年来的发展，健康险的发展十分迅速，已越来越深入到广大家庭中。

今年上半年保费增长迅速

保监会最近公布的全国保险业经营数据显示，今年上半年，全国人身险保费收入5832.98亿元，同比增长2.38%，其中健康险保费收入466.20亿元，同比增长26.7%，增长幅度最大。

而在2000年，全国健康险的保费收入仅为65.48亿元。

据悉，在2002年之前，我省从事健康险销售的保险公司仅有中国人寿、平安、太平洋保险等3家，之后几年，从事健康险销售的保险公司队伍迅速壮大。“加上正在筹备的两家，目前福建省从事健康险销售的寿险公司达到了28家。”一位保险行业的资深人士说。

2004年，人保健康、平安健康等5家健康险公司获批筹建，健康险在专业化道路上迈出第一步。为了更加规范健康险的发展，2006年6月，中国保监会颁布了我国第一部专门规范商业健康保险业务的部门规章——《健康保险管理办法》，该法在促进健康保险专业化经营、产品创新、保护消费者利益等方面做出规定。

产品保障范围越来越广

产品的保障范围越来越广，是健康险近15年发展的一个重大变化。

2006年推出的《健康保险管理办法》，将疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险纳入健康保险范围。“这是监管部门对健康险产品标准进行了统一。”平安人寿福建分公司福州市晋安第一营销服务部资深经理张建峰表示，标准的统一让健康险的发展更加有章可循。

然而，在《健康保险管理办法》出台的前几年，健康险的发展相对薄弱。据华康保险代理有限公司福建分公司总经理张志斌介绍，2000年之前，没有单独的健康险销售，重大疾病险、住院津贴等健康险是附带在储蓄性保险、养老险上的，直到后来，健康险才独立出来。

据悉，2000年之前，一份健康险的保额不高。比如，一份重大疾病险的保费一两千元，保额也就5万元左右，保险期限只为一年。如果客户在保险期内发生了理赔，在第二年续保时，一般要进行“二次核保”。如今，一份重大疾病险的保额一般可达到30万元。

随着保险产品的丰富，健康险的保障范围也越来越广，越来越细化。“原来保障的重大疾病只有十来种，现在各保险公司推出的各保险产品，已经增加到三十几种，甚至四十几种。”张志斌说。

另外，随着经济的发展，人们越来越长寿，保险公司正逐步放宽投保年龄。和十几年前相比，目前的投保年龄增加了5到10岁。

投保健康险意识大大增强

健康险产品的丰富，保障范围的拓宽，和人们投保健康险意识的增强有关，正是人们意识的提高，给了保险公司创新产品的动力。

购买健康险，目前在不少人看来十分必要。但在十多年前，情况大为不同，健康险常常不被人们所接受。

平安人寿福建分公司福州市晋安第一营销服务部资深经理张建峰有近20年的保险从业经历，据他介绍，十多年前，少儿险相对好卖，人们往往认为要先保孩子，而对健康险却十分排斥，认为买健康险不吉利。

据了解，十多年前，保险销售人员在推销健康险时，更多的是告诉对方，买保险可以分红，能给对方送钱来，在节日期间往往不敢单独提健康险。

早期，市场上有分红型健康险，2003年，保监会出台的《人身保险新型产品精算规定》将分红型健康险剔除在分红险产品种类之内。业内人士指出，此举是为了让健康险回归保障，发挥健康险的保障功能。

太平洋寿险福建分公司的林先生说，得了重大疾病，治疗费用往往需要几十万元，如果有了健康险，医疗费就有了保障。另外，住院医疗保险的理赔速度快，当事人可以明显感受到健康险的好处。随着越来越多的人从健康险中受益，人们投保健康险的意识也越来越强。