N本报记者 李进

关注理由：这几年，银行多次加息，房贷还款额不断增加，但福州的吴先生却不知道，还是按原来的数额来还款，导致7年间有十几次逾期还款记录，个人信用记录有了污点，去年以来，不管是办理贷款还是申请信用卡，都被银行拒绝。

信用记录出问题 办卡贷款屡被拒

吴先生告诉记者，2002年时，他向一家银行贷款48万元按揭买房，期限为10年，每个月还款4000多元。2009年，他尚欠20万元左右，他办理一次性还款时才知道尽管自己每个月都是按时还款，但7年间还是有十几次逾期还款的记录。

经了解后他才知道，这几年间，国家多次加息，导致他每月应还款额增加，但是他却不知道。

“当时也没在意这事。”他说，没想到去年，他申请信用卡，被银行拒绝，还被列入了“黑名单”。今年，他想办理房产抵押贷款也同样被拒。

吴先生现在很苦恼，询问有没有办法修改他的不良信用记录。对此，记者采访了该银行省分行有关人士。他说，不良记录均归集到人民银行的征信系统，像吴先生这种情况无法修改，只能等到7年后自动消除。

采访中，记者发现，近年来，不少人遇到了类似吴先生的烦恼。福州李先生告诉记者，2004年时，他办理了一张信用卡，2009年他销卡了，当时银行工作人员告诉他这张银行卡曾有多次逾期未还记录。他说，当时他也没怎么在意，以为还了款销了卡就没事了，但没想到正是因为这张信用卡，导致今年申请贷款时被银行拒绝了。

信用有污点该咋办业内人士教你几招

个人信用记录是由银行逐级报给总行，然后报给人行。如果不良记录尚未汇报给人行前，持卡人只要主动联系银行说明原因并采取适当的补救措施，银行通常会帮助客户消除不良信用记录。在榕一家股份制银行有关人士告诉记者，银行一般是每月汇报一次，本月数据次月上报。

福州王小姐告诉记者，此前一个月，她刷信用卡消费6000多元，在还款日当天还款，但银行寄来的账单却显示，她逾期还款并产生了20多元的罚息。收到账单后，她马上和银行联系，了解到原来银行规定须在还款日当天晚上8点前还款，超过8点就算逾期一天了。她向银行解释自己不了解此项规定，银行也同意不上报此次逾期记录。

记者了解到，如果人行征信系统已经显示个人信用记录出现污点，那么就不容易消除了。如果是银行的原因，市民可要求银行向人行申请修正不良记录。

如果由于个人原因导致信用记录出现污点怎么办？人行福州中心支行有关人士提醒，尽快重新建立个人的守信记录，注意避免出现新的负面记录。

他说，银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

此外，在榕一家股份制银行有关人士介绍，个人征信出现不良记录，也不一定都会被所有的银行拒绝。他说，各银行风险控制的标准不同。他们银行一般关注申请人近两年的信用记录，此前的记录作为参考。因此，他建议征信记录出现污点的市民，可多向几家银行申请贷款。

花钱能销信用污点？千万别信网络广告

在百度上搜索时，记者发现很多人在网络上询问征信报告出现不良记录该怎么办。与此同时，网络上有很多小广告，声称交3000元或10000元可以帮助市民消除一条不良记录。

例如，网上有人发帖宣称，他们在银行内部有关系，让信用有污点的人发一份个人信用报告给他，保证能消除掉不良记录。该帖称，3000元消除一条，个人要先交纳2000元押金，清除后再把尾款补齐。

采访中，多位银行人士都称，这不可能。据介绍，更改征信系统数据的程序很复杂，且只能是由银行等非个人原因引起征信报告出现污点才能修改。一般由用户发起异议申请，然后银行进行审查，如果属实，一层一层往上级银行报，最后由总行报给征信中心进行修改。

业内人士表示，此类网络小广告可能是一种骗术，市民交纳了押金后，对方可能卷款走人。此外，即使对方不要求交纳押金，同意消除不良记录后再收费，这种情况也存在风险。对方此举可能是套取市民的个人银行及身份信息，然后利用这些信息通过其他犯罪手段来非法牟利。