功课提高做足保险理赔效率

N本报记者 刘龙海

理赔难，这是不少人对保险的印象之一。

保险理赔真的难吗？对这个问题，要具体问题具体分析。在采访中，记者发现，其实不少理赔难情况的出现，是因为当事人自己没有做好造成的。

业内人士提醒，投保人应该在投保时、投保后以及出险时等各阶段做好准备，避免理赔难问题的出现。

投保时 指定受益人很关键

涉及身故的保险产品，在投保时，保单上的受益人填写很关键。

如果没有填好，在出险后，将给理赔带来很多后遗症，引发理赔难，甚至造成理赔纠纷。

保险的受益人包括指定受益人和法定受益人，如果投保时没有填写指定受益人，保险公司将默认受益人为法定受益人。有指定受益人，出险后，他将获得所有的保险金。“法定受益人包括父母、配偶、子女，出险后，保险公司将把保险金按相应比例分给相关法定受益人。”生命人寿福建省分公司理赔部经理陈振宇向记者表示。

如果一份保单的受益人为法定受益人，将给未来理赔带来很大的麻烦。“目前至少70%的投保人没有指定受益人。”陈振宇说。

同时，陈振宇进一步表示，投保人如果没有指定受益人，钱是投保人交，出险后，其他人作为法定受益人，也获得保险金，投保人对此有意见，将引发纠纷，延缓理赔时间。

如果在异地出险，没有指定受益人，也将导致理赔难。“法定受益人要集体到保险公司确认保险金，如果没有委托他人办理的，相应受益人要集体到场签字，这对上了年纪的人，以及距离出险地比较远的，将给理赔带来很大的不便。”华康保险代理有限公司福建分公司总经理张志斌在接受记者采访时指出了上述应注意的事项。

另外，如果有指定受益人，保险金将免收遗产税；如果是法定受益人，保险金被作为遗产分割继承，需要收遗产税。

投保后 要及时弄清保险条款

如果没有弄清保险条款，辨明保险责任与范围，也会带来理赔难的问题。这个问题主要出现在医疗险上。

不同的医疗险，保障内容有严格的界定。陈振宇说，比如投的是意外医疗险，因疾病出现，意外医疗险就无法提供理赔，但现实中就存在这样的情况，明明只投意外险，因疾病住院，却到保险公司要理赔。突发、外来、非本意、非疾病等情况造成的意外医疗，才是意外医疗险保障的范围。

同样的，也不能把门诊医疗和住院医疗的保障范围混淆了。出险是门诊医疗，就不能通过住院医疗理赔。

同时，需要弄清到哪些地方治疗是可以进行理赔的。这方面，不同的保险公司有相应的规定。“除了发生意外，临时抢救时所产生的费用，不管是在大医院还是在私人诊所，都可以获得理赔，只要没有风险，就要到相应级别的医院接受治疗，所产生的费用才能获得理赔。”张志斌表示，对哪些医院可以理赔，哪些不能理赔，当事人必须弄清楚，才能明明白白理赔。

保险专家提醒，投保后，当事人应仔细阅读保险条款，弄清保险责任和范围，才不会造成理赔难的问题。

出险后 及时报案准备材料

出险后，及时报案很关键。这事关理赔的速度。

目前，保险公司接到报案后，会及时核实情况，并告知当事人准备理赔时所需要的材料。如果没及时报案，将不利于后期理赔。“目前至少30%的出险事故没有及时报案。”生命人寿福建省分公司理赔部经理陈振宇说。据了解，有的不但没有及时报案，事后也没有补报，直接就找保险公司理赔。

陈振宇指出，接到报案后，保险公司会及时和客户沟通，让客户准备相应的资料，如果没及时准备相应的资料，后期补充会很啰嗦。比如，因病住院，如果没及时报案，事后理赔时，所需的用药清单、诊断证明、住院小结等资料没有，事后再到医院补，就非常的麻烦。

有没有及时报案，还涉及理赔的比例问题。对于医疗险，不同的保险公司对不同药品报销比例不同，有的药品报销比例很高，有的药品报销比例很低，甚至不能报销。张志斌最后表示：“及时报案，并向保险公司了解各药品的报销比例，并和医生交流，在保障安全的情况下，有针对性地用药，可让当事人获得更多的理赔。”