专家支持：民生银行温泉支行理财经理 蔡露璟

理财咨询

读者向日葵（202***@qq.com）来信咨询：

我们是四口之家，夫妇月收入8000元，还有4万年终奖，月支出5000元。小孩3岁，9月上幼儿园，每月要支出1000元学费，婆婆有点退休金。除婆婆之外，三人都买了商业保险，三人共计1万/年。家里有部车。另有两套房子在供，一套自住，另一套是还没交房的小户型，每个月房贷是2300元，夫妻两人的公积金够还。

有现金存款3万左右。自己做了几年投资，目前都处于亏损状态。持有天通股份、山东钢铁、中色股份两三年了，原来有4万多，现在只剩2万。买了博时主题和博时精选，投了3万剩2万；每月1000元定投博时主题和博时现金，现值3.5万，亏1000元左右。感觉我们家有点高危家庭，现金存款少。想请教理财师，像我这样怎么理财？这些亏损的股票和基金要怎么处理？

理财建议

该家庭属于收入中等的家庭，月收入在11000元左右。上有老下有小，夫妻两人属于“夹心层”。在财务上要开源节流，建议该家庭从以下五个方面对家庭的财务状况进行调整：

1.合理使用信用卡增加现金

该家庭有两套房产，维持公积金还贷的方式，可减轻每月支出。该家庭的活期存款仅有3万元，紧急预备金略显不足，需要提高流动资金的准备金额，以便不时之需。建议使用银行信用卡来增加每月现金的准备，信用卡最长有51天的免息期。记得按时还款，养成良好的消费习惯，以免产生不良的信用记录。

2.调整保险购买方案

保费一般控制在家庭年收入的10%左右，因此该家庭每年保费在13600元以内都是比较合理的，如果超过此比例会造成家庭月现金流较为紧张。

在保险产品的配置上，建议以家庭的两位主要收入来源者为被保险人，以子女或者老人为受益人来购买产品。在保险产品的选择上先配置定期寿险再配置医疗和意外保险。客户在主险保额允许的情况下尽量购买附加医疗险、附加意外伤害医疗险，考虑为子女购买分红型的两全保险并附加重疾的产品作为子女教育金的准备。

3.增加稳健投资投入

该家庭投资性的资产主要集中在基金、股票这类风险较大的金融投资方向中，稳健投资基本没有，投资风险太过集中，应进行适当调整增加稳健投资品种。该家庭每年约有5万元左右的结余，建议将其进行稳健投资——购买银行增利稳健型理财产品。该类产品的投资方向是以投资票据、短期债券、逆回购为主，风险较小，预期收益率在4.8%~5.5%左右，即可在一年后获得本息约52400~52750元。

购买了稳健型理财产品后，还可以将稳健理财获得的收益转入到基金定投里，平均每月基金定投在300元左右。从而在保证稳健投资的这部分资金本金安全的基础上，提高综合理财收益。

4.股票投资调整

该家庭持有的股票，目前亏损了50%。对待亏损的股票，一般来说会有三种的处理方式：1.不再理会，任其自然；2.低位补仓、摊薄成本；3.忍痛割肉离场。这三种处理方式都有利有弊。比如第一种方式要等一轮大牛市的到来才能拯救，目前为时太早。第二种做法的弊端是你无法确定你所摊低成本的价位有多低，尤其是在熊市，往往越买越套、越套越深。第三种方式是果断地割肉离场，可是只有少部分人能果断地做决定。

可根据该家庭的实际经济情况和心理可接受的程度来决定如何处理这三只股票。如果该家庭比较在意亏损的股票，并且也不想再拿出闲置的资金去补仓，那可以考虑割肉离场，将剩余的2万元资金选择安稳的债券基金等。等待下波牛市来临，选择券商、有色等爆发力十足的股票，实现收益。就这三只股票而言，建议长期跟踪天通股份和中色股份。

5.基金投资调整

基金虽然是长期投资品种，但在选择个基时，应该根据市场状况和基金本身的状况进行适时调整。其投资的两只基金已出现了34%的亏损，建议考虑赎回50%的博时主题基金和博时精选基金，将赎回的资金转购买其他的基金，如广发聚瑞、上投新兴动力等，并增加基金定投的金额，以时间换空间，从而为自己争取一个基金回本的机会。

在投资基金时，也需要构建一个组合。而构建组合的基本原则就是，分散组合中基金的投资风格，从而分散风险。

温提馨醒

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